香港股市已收市

正視你的財務「末日時鐘」

只要有決心,你便可以啟動財務「末日時鐘」的回撥機制。

侵侵上場後繼續惹火,刺激科學家把「末日時鐘」一口氣校快半分鐘。你可能認為這個「末日時鐘」都係靠嚇,但如果你唔理會個人財務「末日時鐘」,你的身家就會陷入大危機。

理財午夜徵兆

「末日時鐘」有一堆頂尖科學家監察環球時局,再決定是否調校時鐘。至於個人財務「末日時鐘」,你亦可以按一些徵兆評估自己與財務大限的距離。

第一項徵兆是你揹著的債務種類,如果你只有一筆卡數,還可以專注去應付。當你同時揹著學生貸款、卡數及私人貸款時,不單令罰息倍增,三筆債加起來的每月還款額,更吸乾你每月現金流,直接縮窄你與財務大限的距離。

第二項徵兆是負債比率,你可能會反駁謂一些增長型企業負債比率甚高,只要自己有本事,負債比率高其實不成問題。但歷史告訴我們,不少高增長企業由於抵不住債務壓力由盛轉衰,更何況你的人工增幅百分比停留在個位數,你亦未必有本事爭取到年年升職,何來條件維持高負債的財務狀況。

第三項徵兆是還款期越來越長,債務重整必殺技之一是用長債換短債,但陷阱在於你完成這一步後又再次累積新債,當連續loop了幾次後,不單清債變得遙遙無期,長債與短債不斷滾存,更會加快財務「末日時鐘」的大限提早來臨。

啟動「末日時鐘」回撥機制

想回撥財務「末日時鐘」,治本之道離不開節流減債,要踏出第一步,你先要諗通以下兩大要點。

首先是學識借錢,外國有財務機構早前發表一項調查,邀請受訪女性為十位男生評分,接著調查員再披露這十位男生的欠債情況讓受訪者調整評分。結果發現男生的卡數或買車貸款等消費型債務會壓低評分,相反學生貸款影響則較輕微。女性關注對象的消費型欠債點出了一個道理,借錢要睇用途,借錢買樓、進修屬於用得其所,但借錢消費就等於不斷消耗原本不屬於你的資金,了解這事實後,你便會明白應該盡量用自己錢審慎消費。

其次是改變生活方式,現代人品味先決,但不論你是文青派或潮流派,品味都需要資本支持。不惜一切維持品味生活,很容易墜入借貸渡日陷阱。如果你發現品味生活是影響你個人信貸的元兇,你應該認真在品味與財力上作一平衡,努力篩走一些不必要的品味開支如品酒、做Gym會籍,之後你便會發現每月現金流將變得鬆動,有更大空間加快減債速度,回撥財務「末日時鐘」的死線。