消委會指稅貸優惠往往附帶條件 申請人不一定保證受惠

<匯港通訊> 消委者委員會出版新一期《選擇》月刊。消委會表示,檢視了14間本地銀行推出的稅貸計劃,發現其宣傳或廣告所標示的最低實際年利率一般只適用於較大金額、或特定還款
期的貸款;若貸款額未符合指定條件,息率可增加逾9.6%。同時,「免手續費」或「現金回贈」等優惠往往附帶條件,申請人不一定保證受惠。消委會提醒消費者,勿被廣告宣傳吸引而輕言借貸,申請稅貸前須比較不同銀行/財務機構的借貸條款,衡量清楚才作決定。

消委會稱向28間銀行(包括8間虛擬銀行)查詢稅貸計劃的資料,7間表示沒有提供此類服務,另有7 間分別拒絕參與調查或沒有回覆,令人失望。綜合14間參與調查的銀行提供的資料,比較各稅貸計劃的條件,包括實際年利率、貸款額上限、還款期長短,以至提早/逾期還款手續費或罰息計算方法等。

實際年利率(Annualized Percentage Rate,APR)是按年計算的利率,顯示個別銀行產品的利率和各項收費的參考利率,APR 越低,貸款的成本亦越低。比較14間銀行的資料,若以一般客戶身份貸款20萬元,分12個月償還,APR 介乎最低1.56%至最高4.18%,相差2.62%,即每1000元貸款的每月還款額相差1.17元,惟計算20萬的總貸款成本便相差逾2800元,貸款人要小心計算真實的貸款成本。此外,雖然 APR 已計算有關稅貸計劃的利息、手續費及行政費等貸款成本,部分亦會計算現金或利息回贈等貸款優惠,但逾期還款利息、提早償還手續費等並不包括在內,不能定時還款的貸款人便要詢問清楚相關條款,免失預算。

銀行往往在廣告宣傳列出最低實際年利率以吸引客戶借貸。檢視各間回覆銀行所標示的稅貸最低實際年利率介乎1.28-2.92%,均只適用於指定貸款額、還款期及指定類別客戶等。當中大部分(10間)銀行的最低實際年利率(介乎1.38-2.91%)只適用於特選客戶或指定客戶類別,以1間標榜最低實際年利率為1.63%的銀行為例,只有該行的特選客戶申請最少80萬元稅貸,並以12個月為還款期才可享此優惠;若貸款額減半至40萬元,APR 則最高可達5.68%,即較該行標示的最低實際年利率多4.05%;貸款額若低至5000元,APR 可高達11.26%,即較該行標示的最低實際年利率多 9.63%。其餘4間銀行的最低實際年利率(介乎1.28-2.92%)則適用於所有客戶;適用的貸款額介乎5000至150萬或以上,還款期普遍為6個月或12個月。

在申請稅貸時,貸款額越高、還款期越短,可享的 APR 一般越低。例如向其中1間銀行借入稅貸20萬元,以12個月或24個月還款期,其 APR 可相差1.91%,以24個月還款要多支付逾5900元利息。另一例子是若以特選客戶身份貸款50萬元,24個月為還款期,相比一般客戶其 APR 可相差0.56%,即比一般客戶少付約3600元利息。 (BC)

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