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港老年人重返職場數倍增 做好3步安心退休

港老年人重返職場數倍增 做好3步安心退休

宏利早前公佈了《環球投資情報》顯示,香港老年人口在過去十年,年紀達64歲至74歲在職的多了超過136%。假如不想達到退休時仍要工作,有3步應好好做妥。

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第一步 : 計算退休儲備及落實執行

退休準備是一個非常重要的人生命題,因為涉及到你未來的生活質量,當你退休後,需要有足夠的收入以支付生活費用及醫療費用,所以在退休未到之前需要提前規劃和儲蓄。不過應點做?

由於每個人想要的生活質素的都不一樣,因此在準備退休的第一步首先要了解自己理退休生活是怎樣的,亦即每年的支出多少,再計算個人現有的儲蓄及強積金情況等,從而了解這個資金的缺口大小。之後才可以進一步決定未來的日子應該儲蓄及選擇那一類型的投資產品。

一個人的退休金主要來源為個人儲蓄、強積金及社會保險。但因應每個人情況不同,例如公務員或從事私人機構,退休金亦會有所不同,所以這一個數目要自行去計算。自己不懂得計懂,可到Yahoo香港財經的退休專頁,內裡有《投委會》退休金計算機連結,大家可好好利用。

話說回來,為何會出現很多高齡就業的情況,很可能在計算時已失預算,低估了支出需要,再疊加通脹因素令事性惡化。還有,就是忽略了醫療支出等預算。事實上,影響退休金有很多潛在風險,在下文會再講。

至於另一令老年人重返職場可能性是,於退休初期花費較預算高,之後發現未必夠錢退休,所以選擇再工作。因此,除了前期規劃外,到退休時要按當初計算所需退休金去作出開支預算,才能避免出現資金不足情況。計算並不只是最初要做,財富管理是終生事業。再簡單一點,據統計經驗,假如每年取退休金資產不多於4%,資金可支持整個退休期的可能性會大增。

第二步 : 揀選適合個人的投資產品

了解個人退休需要的金額後便需要選擇合適的投資產品,根據調查有逾四成人選擇「銀行定存」作為主要準備退休金的方法。假設你今年30歲,仍有約35年才退休的情況下,將資金放在銀行定存所得的回報很低,未必足夠在65歲退休後的需要。

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反之,若能夠善用其他投資工具,並做好風險管理,在這35年間,可以讓個人的資金得到增值,為退休作好財務準備。

假如投資無心水,可參考「100-年齡」規則,得出股票應佔投資收入比重。之後股票部份可買入環球指數ETF。在強積金中,則可揀預設投資計劃,會自動按年齡調節投資風險比重。

第三步 : 管理退休4大風險

退休時間多數是以十年計,所以在規劃時亦需要了解常見的風險。了解這類風險,讓你在準備退休資金時避免出錯,自然能避免晚年生活質素受影響。

退休風險有四個,包括長壽風險,香港人平均壽命達80多歲,但亦有不少人很健康,可以活到95歲,亦即退休金需要再多準備足夠15年生活的費用,所以在計算金額時不要以平均壽命計劃退休。除了不能將壽命預得過短外,部份資產可用於購買年金產品,而且是可以攞錢直到離世,這可以減低過份長壽帶來的財務壓力。

另一個風險是通脹的問題,今日的一元不等於未來的一元,金錢會隨時間貶值,所以需要計算這類的風險。據過去數十年數據,用2.5%至3.5%較為適合。香港2023年4月的通脹率為2.1%。

再者老年人最大的支出之一是醫療費用,加上醫療費用未來會愈來愈高,所以適當地買醫療保險是有必要性。因為即使未到退休,萬一患上嚴重疾病將一筆儲蓄花掉,已嚴重打亂退休計劃。

最後,就是投資風險,不要太高估投資帶來的回報,在臨近退休年齡時若遇上金融經濟環境下跌時,將大大影響個人退休的計劃,所以在要懂得分散風險,特別是臨近退休年齡時,更要做好風險管理,免得晚年生活受經濟環境影響。資金最好用於打造生息資產,因為只要收到的利息不變,資產價格波動對於日常生活影響也很少。