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疫情下減低保費是否明智？買保險愈便宜愈好嗎？胡亂減保費3大壞處｜劉啟明
執筆之時新冠肺炎已有第二波爆發。在經濟不明朗的情況下，失業率預期會上升，市民會減少支出，儲蓄比率回升，若因此而減低保費支出又是否明智？
完善的理財策劃是擁有一個穩健的理財金字塔，形狀上窄下闊，金字塔的底部代表防守性資產，例如緊急現金儲備及保險產品，比重應是最高，用以保障自己及家人。相對而言，金字塔頂部代表進取型資產，例如衍生工具及物業投資。
不應縮減保險開支
面對經濟不景，讀者不應透過縮減保險支出來調整現金流，因為保障會變相減少，財務風險無形中提升。胡亂減少保費支出，會有以下幾項壞處。
1. 保額過低
這是最明顯的影響，受保人願意支付愈多保險成本 （cost of insurance） 保額便愈高，保障力度愈強；相反亦然。
雖然減少保費支出可提升短期現金流，但長期而言財務風險會被提高。當疾病、意外、甚至死亡突如其來，其引伸出來的財務責任會毫不留情蠶食你的資產，最終得不償失。
一般而言，保險產品有提供降低保額服務以助解決燃眉之急。但當日後想提升至原有保額水平時，保險公司會要求受保人重新核保，萬一身體狀況出現過異常，很大機會不能通過正常核保，所以在降低保額前讀者應謹慎考慮清楚。
2. 保障範圍較窄
主要是針對不同險種產品的價格差異。定期人壽及意外保險一般較便宜； 而高端醫療及多重危疾保一般較昂貴，以上四項是截然不同的保障，它們是互相補足，而不是互相取代。
如果單以保費支出作為衡量標準，大部分人必然會選擇較便宜的前者 （即身故賠償）而忽略了後者（即在生保障），從而出現保障失衡現象 不能向自身及家人提供足夠的保障。所以，選購保險產品前應同時配對自身的理財需要以及負擔能力，缺一不可。
3. 較難完成儲蓄目標
坊間部分保險產品都以儲蓄為主。例如分紅壽險、保證派息壽險、投資相連壽險等，藉以滿足教育儲備及退休需要等常見目標。其中建議書摘要會顯示，預期每年的保單價值，讓客戶清楚了解達成儲蓄目標的路線圖，但其中一項重要假設是保持每年供款不變。
倘若受保人中途曾減低供款，整個路線圖便會向下調整，儲蓄力度被弱化，即使受保人日後回復供款至原有水平，都需要提升額外要求回報率才可以追回損失了的時間值。或將目標順延，將儲蓄年期拉長直至目標達成為止；甚至無奈地將儲蓄目標降低。
此外，減低供款容易萌生儲蓄惰性，即使將來經濟好轉，受保人未必理性地恢復供款，或會繼續安於現狀而忘卻了當初目標。筆者建議保單持有人如非必要，切勿隨意減少保費儲蓄；否則，目標將較難完成。
人生有許多理財目標，是對自己及家人作出的承諾，透過購買保險產品能保持供款紀律，令保障持續生效，令目標循序達成。
筆者祝願疫情盡快過去，令讀者們的理財之路早日重上正軌，活出更豐盛的未來！
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