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給年輕人最重要的4點理財建議

給年輕人最重要的4點理財建議

年輕人很多時未有很多錢可以投資,但卻可能會不少心負債,要避免陷入「債務危機」,要知以下建議。

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有機構去年發布了「內地當代年輕人消費報告」,報告顯示內地90後大部份人都傾向「先買後付」的消費方式,當中有多達86%的90後背負各樣債務,需要邊過分期甚至逾期還款生活;只有13.4%為「無債一族」,因此可見年輕人喜歡將貸款用於提高生活質素和消閒,而且相信每一代都會有,香港也不例外。

年輕人債務

作為香港人輕人,第一筆的債務就是讀大專時的Non-means(免入息審查貸款計劃),有關計劃並不需要提供任何家庭入息審查,只要是認可院校的學生就可申請,以用於資助學費。

計劃要求畢業後正式開始償還貸款,總還款年期可以長達15年。所以相信的不少職場新鮮人一出社會已背了一筆債。

同時,信用卡申請的門檻越來越低,不少年輕人於入大學時已經可擁有一張信用卡。實際上,現時輕鬆按幾個按鈕已經可以網上申請,加上隨著網上購物的普及,不少年輕人都會利用信用卡進行網上消費,甚至慣性以分期方式去還款,以致債務一直滾存「新債又來,舊債未清」。

1.避免過於追求理想生活

不少年輕人認為努力工作後應該好好享受生活「ME TIME」,例如定期到酒店high Tea打卡、每年更換最新款手機等,不知不覺間盲目衝動消費。即使帳戶餘額不足,都會先用信用卡付款,再利用分期付款慢慢償還,一直陷於負債的循環困境。

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有見及此,可以考慮記帳應用程式,將每月的支出分類記錄下來,透過每月檢視,以了解自己消費在哪裡,有助提醒自己節約消費,明白「必要」和「想要」的消費。

2.忌盲目投資

部份年輕人會誤將負債當成資產,例如不少人在求學時已經開始有投資的習慣,現時一個手機應用程式已經可以進行環球投資,包括基金、股票等。聽聞當年身邊都有不少人會用Non-means的錢進行投資,當然賺錢的時候可以獲利;但不小心虧損的時候,虧損亦會放大。

3.善用好債

如果債務可以為自己帶來收入便是好債,有不少人透過「套利」的方式進行投資,例如以低成本向銀行借入資本購買房地產,為自己帶來租金回報、利用低息購買理財產品。個別銀行會向員達月薪兩百倍的物業按揭貸款,如果認清自有償債能力,也可以一個值得考慮選項。

4.培養良好信用

提到債務,相信不少人都聽過壓力測試,通過壓力測試時,除了考慮你工作收入外,亦會考慮你過往的負債記錄,因此要避免遲交貸款或卡費,為自己培養一個良好的信用評分,避免影響日後的置業安排。

總括而言,收入與負債一樣會隨時間而出現「複息效應」,因此建議年輕人盡快解決眼前的債務問題,特別是卡數,因為卡數的息率十分高,隨時30%以上,因此多善用「好債」和避免「壞債」。