雅虎香港財經 裝修亂拆牆 火險隨時無賠償！？
近排香港發生多宗火警，當中包括樓齡60年、劏房賓館林立的佐敦華豐大廈發生3級火，造成5人死亡及多人受傷，多名住客無家可歸。火警隨時發生，難以預計，為了保障自己，不少人購買火險，究竟這是什麼？
火險是「樓宇結構保險」的簡稱，樓宇結構包括牆身、地板、天花瓷磚、門窗、喉管及受保業主購買物業時已有的裝修等，火險會保障因為水浸、火災、颱風等意外而引致的損失，補償因樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建的費用。
不少人會將火險與家居保險混淆，但其實是截然不同的保險產品，保障的項目各有不同。當中最大的分別是前者保障樓宇結構，後者就是保障家居財物，比如傢俬、家庭電器，以及一些貴重財物等。
那2種保險是否一定要買的？先講火險，若然業主買樓時需要申請按揭，銀行會要求業主必需購買火險，但並非必須購買按揭銀行所提供的火險，一份保險公司提供的火險可以令銀行減低風險。
由於這是批出按揭貸款的條件之一，所以在業主還清貸款前，火險保單需要一直生效；直至按揭還清後，業主可按自己需要，去自行決定是否需要繼續購買火險。
值得留意的是，如果管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險，即一份保單保障全屋苑所有住戶和公共範圍的樓宇結構安全，業主可以向按揭銀行提供有關文件副本，那就不一定需要額外購買一份火險，以滿足審批條件。
不過購入了火險亦不等於一勞永逸，不少保單條款列明，如單位結構改動違反《建築物條例》，包括自行將梗廚改裝成開放式廚房，以及非法打通單位等沒有「入則」的改建，保險公司有權終止該單位的火險投保，即使有意外，業主也得不到任何賠償。
至於家居保險方面，並不是一定要購買的，業主或租客可按自己實際需要去決定是否購買。同樣地，如果單位內的改動有違例的情況，即使損失與改動無關，保險公司亦有權中止保單。
那保費是如何計算的？這一般視乎單位面積，面積愈大，保費自然愈貴；大廈樓齡，樓齡愈高，保費就愈貴；保障範圍，需要保障的項目愈多，保費都會愈貴。以上的因素都會影響保費金額，其實市面上有不同的保險計劃，每個計劃條款及保障各有不同，申請人可以多作了解及比較才投保，以找到又平、保障又多的計劃。
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