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裝修亂拆牆 火險隨時無賠償!?

近排香港發生多宗火警,當中包括樓齡60年、劏房賓館林立的佐敦華豐大廈發生3級火,造成5人死亡及多人受傷,多名住客無家可歸。火警隨時發生,難以預計,為了保障自己,不少人購買火險,究竟這是什麼?

火險是「樓宇結構保險」的簡稱,樓宇結構包括牆身、地板、天花瓷磚、門窗、喉管及受保業主購買物業時已有的裝修等,火險會保障因為水浸、火災、颱風等意外而引致的損失,補償因樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建的費用。

不少人會將火險與家居保險混淆,但其實是截然不同的保險產品,保障的項目各有不同。當中最大的分別是前者保障樓宇結構,後者就是保障家居財物,比如傢俬、家庭電器,以及一些貴重財物等。

那2種保險是否一定要買的?先講火險,若然業主買樓時需要申請按揭,銀行會要求業主必需購買火險,但並非必須購買按揭銀行所提供的火險,一份保險公司提供的火險可以令銀行減低風險。

由於這是批出按揭貸款的條件之一,所以在業主還清貸款前,火險保單需要一直生效;直至按揭還清後,業主可按自己需要,去自行決定是否需要繼續購買火險。

值得留意的是,如果管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險,即一份保單保障全屋苑所有住戶和公共範圍的樓宇結構安全,業主可以向按揭銀行提供有關文件副本,那就不一定需要額外購買一份火險,以滿足審批條件。

不過購入了火險亦不等於一勞永逸,不少保單條款列明,如單位結構改動違反《建築物條例》,包括自行將梗廚改裝成開放式廚房,以及非法打通單位等沒有「入則」的改建,保險公司有權終止該單位的火險投保,即使有意外,業主也得不到任何賠償。

至於家居保險方面,並不是一定要購買的,業主或租客可按自己實際需要去決定是否購買。同樣地,如果單位內的改動有違例的情況,即使損失與改動無關,保險公司亦有權中止保單。

那保費是如何計算的?這一般視乎單位面積,面積愈大,保費自然愈貴;大廈樓齡,樓齡愈高,保費就愈貴;保障範圍,需要保障的項目愈多,保費都會愈貴。以上的因素都會影響保費金額,其實市面上有不同的保險計劃,每個計劃條款及保障各有不同,申請人可以多作了解及比較才投保,以找到又平、保障又多的計劃。

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