【財經追擊】銀行爭推按揭「還息不還本」 非「免費午餐」

經濟下行，短期內銀行的按揭生意亦不會太好。

武漢肺炎（新冠肺炎）令本地經濟重創，而各行各業的收入下跌，不少打工仔要放無薪假，在香港如此高樓價的環境下，不少業主立即陷入困境。多間本地銀行相繼推出按揭「還息不還本」措施，希望能與業主共渡時艱。但「還息不還本」絕非「免費午餐」，業主日後的全期總利息會因此增加。

繼中銀香港（02388）日前推出按揭「還息不還本」措施後，愈來愈多銀行跟隨。中銀香港宣布推出5項金融服務支持措施，包括提供物業按揭貸款「還息不還本」，以紓緩受疫情影響較嚴重的現有個人及工商客戶的每月供款壓力，受惠對象包括但不限於從事或受僱於零售、餐飲、運輸、旅遊酒店、娛樂服務等行業。

由即日起至6月30日，於該行供款1年或以上，且過去12個月還款紀錄正常的按揭客戶，可就其物業按揭貸款申請「還息不還本」，為期6個月。期滿後可因應情況申請再延長6個月，即最多12個月無須償還本金，方便客戶靈活調動資金。該行亦會豁免客戶有關申請的手續費。

中銀香港一直香港樓按市場的「一哥」，今年1月於現樓及樓花兩類按揭最大市場份額，分別佔24.8%及32.5%，其措施有帶頭作用，而其他銀行亦相繼傚法。大行當中，渣打香港亦推出多項措施紓緩客戶資金緊絀壓力，措施包括向還款記錄良好的按揭計畫，包括按揭保險計畫的個人客戶提供6個月還息不還本選擇，可申請續期多6個月。

本地銀行如恒生銀行（00011）、東亞銀行（00023）、大新銀行、建行亞洲、南商、工銀亞洲亦相繼宣布類似方案。財經評論員曾淵滄指，銀行收回部份本金的目的，是想將資金借予其他人，但在疫症蔓延之下，相信買樓的人少了，新造按揭貸款亦減少，對銀行來說，沒有任何損失，只要繼續收到利息，銀行已可保利潤不減，沒歸還的本金相等於新增貸款。

不過，市場人士提醒業主，「還息不還本」的週轉方式等同於向銀行借入當時12個月的本金支出，再攤分於往後的年期以複利計算利息開支，故此不屬「免費午餐」。以1,000萬元樓價為例，借6成按揭額，按息2.35厘，25年還款年期下，全期總利息本應為1,939,800元，若如果業主於供款第2年申請「還息不還本」12個月，當時尚欠本金為582萬元，每月「還息」1.14萬元，12個月合共繳付了13.68萬元的利息開支，而由於期內不用還約18萬元的本金），12個月後，尚欠本金不變，仍為582萬元。暫緩償還的18萬元本金，則須額外多繳13.68萬元的利息，令全期總利息開支由原來約194萬元，升至208萬元。

撰文︰伍逸華