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遺產物業仍有按揭未清還 可以怎樣做?

一個人去世後可能會留下一些遺產,如銀行存款、物業及強積金等,然而不少人沒有立遺囑及有關安排,導致繼承遺產時,很容易造成關係上的衝突,究竟在有遺囑及沒有遺囑的情況下,是如何繼承呢?

當中遺產物業承辦手續最為繁瑣,業權及有沒有按揭都會影響繼承。如果物業並非聯權共有方式持有,這就會分為有遺囑及沒有遺囑的處理方式,若然死者生前已訂立遺囑,後人可按照遺囑上意願作繼承。

一份有效的遺囑必須是白紙黑字書寫下來的文件,並不接受錄音形式,而且內容須列明立遺囑人及受益人的名稱及身份證號碼、遺產處理方法及分配,以及訂立遺囑的日期。

值得留意的是,遺囑可以找律師或自行處理的,但訂立遺囑時,死者精神狀態必須具良好,有認知能力,並由兩名年滿18歲的見證人士共同見證下簽署,唯見證人及其配偶均不可以是受益人,否則遺囑無效。

如果死者沒有訂立遺囑,將根據無遺囑者遺產條例(香港法例第73章)分配,配偶擁有優先權、其他到子女、死者的父親或母親,最後是死者的兄弟姊妹。此外,條款亦有訂立資產分配的細則,繼承前應先查閱。

不同的家庭人數組合,有不同的分配情況。比如說,如果死者只有配偶,無遺下子女、父母或兄弟姊妹或其子女,在扣除一些債務(包括信用卡欠款、薪俸稅等)及行政費用後,配偶可獲發全部遺產。

那如何可以繼承遺產呢?承繼人先要到香港高等法院遺產承辦處提出遺產承辦,依照法律程序從而取得遺產承辦書。只有遺產承辦書才可認證被指名者,有權領取死者名下的金錢或財產,並將之支付或轉移。

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遺產涉及物業是很常見的事,然而一般物業最長供款期為30年,若然有關單位的按揭尚未還清,銀行會怎樣處理呢?會因為業主未能供樓而收回物業嗎?會因為欠款而增加利息嗎?

不同銀行有不同的做法,恒生銀行根據《喪親指引》,當收到離世通知後會先凍結有關戶口,所有相關的戶口服務及交易將受影響,如仍有按揭合約,則會按個別情況處理。

而匯豐銀行同樣會先凍結事主戶口,但按揭貸款合約會繼續,尚未結清的款項將繼續產生利息。為避免發生違約的情況,在取得遺產承辦書前,只要第三方願意簽署承諾書,承諾繼續供款,可以避免因違約而衍生罰息等問題,但相關過渡期只有一年。

根據《稅務條例》,無論有遺囑或無遺囑下的物業繼承,受益人都可以豁免印花稅。但基於不同銀行有不同的處理方法,處理涉及按揭的遺產物業時,應先行與銀行方面了解,以免發生不必要的麻煩。

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