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銀行倒閉 按揭點算?可以奉旨斷供?

矽谷銀行倒閉震盪環球金融市場,樓契在銀行的供樓業主,最憂慮銀行出事按揭點算?
矽谷銀行倒閉震盪環球金融市場,樓契在銀行的供樓業主,最憂慮銀行出事按揭點算? (Anadolu Agency via Getty Images)

矽谷銀行(Silicon Valley Bank;SVB)倒閉震盪環球金融市場,樓契在銀行的供樓業主,最憂慮銀行出事按揭點算?又是否可以奉旨斷供?

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按揭是銀行貴重資產

債主有難,債仔係咪唔使還錢?現實情況是債主的債主,或債主的新金主都會繼續向債仔追債。同樣道理,銀行出事,奉旨斷供似乎是一廂情願的想法。

例如接連兩間銀行爆煲的美國,按揭業務鎖起樓契又有穩定按息收入,會被視為銀行貴重業務,較容易在第二按揭市場獲投資者或財務機構垂青,或會連同個人信貸等借貸業務打包出售。按揭業務轉移至新銀行或財務機構後,一般會按原本的按揭條件繼續還款。確認按揭業務有新買家接手後,新營運商要在30日內通知相關客戶按揭業務轉移生效日期。

至於香港,金管局在2016年落實處置機制,透過《處置條例》賦予權力,當銀行出事時,金管局可以確保瀕臨倒閉銀行繼續提供提存及借貸等關鍵服務,避免銀行突然執笠。另外會透過多項措施重組銀行資本,包括將銀行全部或部分業務出售、將銀行全部或部分業務轉讓予過渡機構、將銀行全部或部分業務轉讓予資產管理工具、將銀行負債進行撇帳或轉換為股本抵銷虧損,最壞情況是將銀行轉讓予暫時公有公司。

按揭保險為六成以外按揭部分提供保障,令港銀按揭業務資產更具吸引力。
按揭保險為六成以外按揭部分提供保障,令港銀按揭業務資產更具吸引力。 (CHUNYIP WONG via Getty Images)

香港銀行牌照有價,現存的中型銀行股,都不時傳出財團有意收購消息。虛擬銀行牌照,亦吸引多個具實力財團投牌經營,可見本地銀行業務具一定吸引力。假如有銀行出事,按金管局處置機制啟動重組,有按揭保險機制支持的按揭業務,不難會吸引銀行或財團接手。

部分打工族都可能經歷過強積金賣盤,新受託人除了基金組合不同,收費可能都會加辣。銀行執笠,按揭業務易手後或會有類似情況。現時銀行P按幅度由P-2.15%至P-2.65%不等,不幸遇上銀行出事,按揭要被迫轉會,都不能想當然以為按揭條件及優惠原封不動。當然以香港銀行的情況,之前較缺水的中型銀行今年都有力啟動回購,供樓業主想轉按可以繼續著眼於息率及優惠,暫時未必需要憂慮銀行執笠而急急啟動轉按。