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開離岸戶口要留意什麼?

·4 分鐘文章
Hong Kong skyline during the day with financial numbers at top
Hong Kong skyline during the day with financial numbers at top

離岸戶口再次成為港人熱門話題,近日有報道指某些銀行分行已經大排長龍,不少人急於諮詢開戶手續。

開離岸戶口有何利弊?有什麼地雷要特別留意?

離岸戶口究竟是甚麼

以港人來說,離岸戶口就是在香港以外的地方開設的銀行戶口,該銀行戶口不受香港金融機構監管,而是受當地有關法定機構監管,並須遵守當地之金融及銀行法。

在正常情形下,要開離岸戶口不外乎是因為海外升學、海外工作或移民。另外,很多富豪及家族辦公室亦有使用離岸戶口作為稅務及遺產管理的一部份。一般人要在非居住地開設銀行戶口,本來是相當困難的一回事,尤其是近年歐美監管機構致力杜絕洗錢,銀行被罰到怕,所以在大部份的先進國家,銀行並不會替walk-in外地客開戶;就算是有工作或學生簽證,亦會問長問短,文件一張都不能少。

透過本港銀行開離岸戶口,理論上銀行負責替客戶「打通關」,客人不用自己去外地分行搞手續,而是由銀行內部溝通取代。以前銀行只會為高資產客戶提供這種跨國銀行的服務,近年隨着需求增加,門檻比較親民,一般來說只要是銀行的preferred banking客戶即可,當中又以匯豐 (SEHK:5)最便民,普通客戶亦可以付費形式申請。有關那些銀行或金融機構有提供離岸戶口服務,網上很容易找到資料,這裏就不贅述了。

應該選那間銀行?

開戶只是個開始,以後還需作跨境匯款、資金調動、甚至使用到其他理財服務,這些將牽涉到後續的操作便利性及費用。選那間銀行,除了考慮銀行本身的客服質素及收費水平,亦與選擇在哪個國家開離岸戶口有關。

一般來說,如果這間銀行在離岸戶口國家的規模不大,問題會比較多,因為一般國家都會較為優待本地銀行,在管制上給予較多靈活性,而且由於網絡較大,用戶的便利性會大大提高,最起碼人到當地要提取現金都容易點。舉例說,打算在新加坡開戶,DBS會是相當穩陣的選擇。

離岸「目的地」的金融法、稅制及投資市場生態

香港是首屈一指的環球金融中心,並非浪得虛名;身為港人,習慣了香港簡單直接易明的金融及課稅制度,往往以為這就是「標準」;誰知道,這原來是個「例外」。

舉例說,不少國家會徵收capital gains tax(資本增值稅),那就是說,定存的利息、投資所得等收入,通通要打稅。開戶前,必須向銀行詢問清楚稅務細節,與及有沒有牽涉其他額外手續。當然,這些都會直接影響客戶在當地資產的投資回報。

另外,每個國家的金融法都不同,最貼身的問題是存款保障;要知道,放了在離岸戶口的錢,就不再有香港的50萬存款保障。除此之外,一些國家對於資金匯入及匯出會有較嚴謹的監管,金額到一定程度,需要有心理準備將要答很多問題。

離岸戶口的利與弊

如果已計劃移民或往海外升學工作,開設離岸戶口是必須的,把上述重點考慮妥當,大致上已差不多。

如果沒有上述的「剛性需求」,開離岸戶口的最大誘因,大概就是避險了。這時候要考慮的,是避險的代價值不值。世上沒有免費的午餐,就算使用門檻看似最低的外資證券行來開設離岸戶口,一段時間下來,積少成多的各類服務費及交易佣金等,都是成本。

以投資回報來說,在海外操作投資的複雜性比香港高,可能要花不少時間研究甚至「交學費」;客戶亦可選擇利用銀行的投資顧問服務,最終,這些都會牽涉到成本的問題。

計掂以上條數,自己又能接受的話,再付諸行動便最心安理得。

延伸閱讀

本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者 Wendy So(筆名)持有匯豐 (SEHK:5)的股票。

The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2020

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