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精算生活|高息啲 一定好?唱港元做美元定期 諗唔諗得過?

定期存款成為2023年投資理財市場焦點,大家在敍造定期存款時,定必留意存款息率有幾多,同時亦一定見到今年美元定存息率,多比港元定期存款息率為高,配合港元與美元掛鈎的聯繫匯率制度,究竟將港元兌換成美元做美元定期存款,會否比做較低息的港元定期存款更為著數?本文就和大家計計數、探討一下!

唱100萬港元做美元 再做3個月美元定期

首先,我們看看將100萬港元兌換成美元,再做美元3個月定期的結果。參考坊間眾多銀行的定期存款利率及滙率,我們以東亞銀行12月14日下午6時的利率及匯率計數。當日銀行賣出美元電匯價為7.818,100萬港元就兌換成127,909美元,作為定存本金。東亞3個月美元定期存款利率達5.1厘,即3個月後可賺取利息1,630美元,連本帶利就是129,539美元,再將這筆資金兌換為港元,假設3個月後匯率不變,計及銀行匯率買賣差價,銀行買入美元電匯價為7.798,即兌換為1,010,145港元。整個過程可以賺取10,145港元。

純100萬港元定期存款 較低息但卻賺更多!

假設以100萬港元做較美元定期存款低息的港元定期存款,結果又是如何呢?公平計,同樣以東亞銀行當日港元定期存款利率做100萬港元定期,存款利率為4.95厘,較同日美元定期存款利率5.1厘為低。3個月後,定期存款可得利息12,375元,較上述唱美元做5.1厘美元定存後再兌換回港元所賺取的10,145港元,多賺2,230港元!

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可見美元定期存款即使息率較港元的優厚,但在匯率差價蠶食下,其實賺得更少!

外幣兌換優惠定存利率 唱完外幣唱返港元都要蝕

至於部分銀行提高更高息的外幣兌換定期存款,效果又會如何呢?滙豐銀行、中銀香港都有推出類似的產品,我們就以滙豐銀行12月14日下午6時的匯率及息率做例子。當日銀行賣出美元電匯價為7.8392,100萬港元就兌換成127,564美元,作為定存本金。滙豐外幣兌換優惠定存利率1個月為6.5厘,即1個月後可賺取利息690美元,連本帶利就是128,254美元,再將這筆資金兌換為港元,假設1個月後匯率不變,計及銀行匯率買賣差價,銀行買入美元電匯價為7.7775,即兌換為997,495港元。整個過程雖然收息,但在外幣買賣一來一回後,結果是要虧損2,505港元呢!

🤹🏻 結論:「高息」未必筍,簡單就是美

從上述例子可見,如果要將港元兌換美元又要兌換回港元、只是為了美元定存利率較高的話,做美元定期存款,可謂「得不償失」、「多此一舉」、「畫蛇添足」。倒不如簡簡單單做港元定期存款,回報更佳。至於美元定期存款、或是兌換美元優惠利率,是為有使用美元需要的人士而設,只要不要換來換去,回報仍是不錯的!

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