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【理財個案】胡亂投資失目標 讀者再來信求教(余淑穎)

個案主角:蘇先生,25歲,未婚,從事銀行工作,去年表示月入1.2萬元(已扣強積金),開支6,800元,盈餘5,200元。

去年理財目標:希望能儲到5萬元進修CFA和IELTS,和在10年內儲蓄首期買500方呎的住宅物業(去年來信)。

去年至今的儲蓄和投資安排:他多買了一份15年期的儲蓄人壽保險,但因父母將於3年及10年後退休,擔心日後開支太大,正計劃斷供。此外,他初嘗投資股票,但因工作繁忙無暇兼顧,至今虧蝕2萬多元。他並以2至3萬元造了多份一個月定期,作安全網以備突發需要。

今年理財疑問:因支出增加而令儲蓄減少,資產增值不如預期。他再沒有提及置業的目標,但正計劃月供2份,每份1,500元,為期18個月,年利率 1.2%的儲蓄,作進修CFA之用。此外,他想知道有甚麼簡單的入門投資。

蘇先生你好!多謝你再次來信!還記得上年的來信,你希望處理的理財目標及疑問是較有方向和直接的。但在今次的來信中,本人發現你的個人理財目標、投資和個人保險,都缺乏清晰的目標和未能切合個人需要,希望今次我的回信,能助你更清晰了解個人的理財需要,及配合將來事業發展上的資金運用!

切合個人經濟角色需要的人壽及醫療保障

根據你上年提供的家用支出是每月2,000元,此外考慮到父親將於3年後退休,相信你每月的家用開支也應相應提高至4,000元左右。假設每年通脹為2%,而家用支出約為30年來預算,合共你需要負擔的人生家用支出約為200萬元。所以一份200萬元的人壽保險便是你對家人的責任額保障!我建議你以低成本及在不加保費的條件下選擇年期人壽保險,以蘇先生現時25歲、不吸煙和身體健康的情況,購買30年期的200萬元人壽保障年期保險,每月固定保費為230元。

此外在醫療保障上,一些全數賠償的醫療保障計劃,可在自己不幸遇上頑疾或重症時,保障家人及自己的財產,及不讓醫療費用成為負擔。依然是以蘇先生25歲,及選擇每年2萬元墊底費的條件下,每年10,000,000元醫療額的全數賠償保險,保費為每年約4,000元。這兩項基本而全面的人壽及醫療保障,蘇先生需要負擔的每月開支也不過500元,相信對他的財政開支不會帶來太大壓力。

了解個人理財目標的投資選擇

我建議蘇先生在了解及選擇了自己的個人保障後,將餘下的收入作全面性的儲蓄計劃。若果蘇先生是希望選擇運用本金來收取利息作長遠資產増值,他更需要在沒有太大家庭負擔的條件下盡快提升他的資金。盡快提升資金的意思,並不是建議你提高投資風險。在選擇儲蓄方案時,他必須第一考慮現金流的彈性,第二是個人的承受投資風險能力,第三才是投資回報。當然年期的長短,需要因應你的理財目標而釐定。不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,因結果往往是本末倒置、得不償失!

我建議蘇先生考慮將每月3,000元的定額供款,投資在一些每月派息的美元高收益債券,現時每年平均回報為7.5厘,因儲蓄的高彈性及每月收息,假設首儲蓄期為18個月,蘇先生本金連利息可儲蓄至57,000元,應足夠應付他修讀CFA 課程!

希望蘇先生能在目標期限內修畢CFA 專業資格來提升個人收入,屆時置業及更遠大的個人目標便能一一實踐!

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)