【理財個案】單身貴族的提前退休方案（余淑穎）

 

Betty小姐，你好！本人因應你的個人資產狀況，評估了如何在維持現時生活質素下，達至財務自由來安享理想的退休生活。整體來說，若決定提早退休，必須顧及和平衡到以下各點：

1.    因退休年期拉長而產生龐大的退休金需要

2.    屆時手持的資金能否清還所有負債和餘下按揭支出

3.    中年退休後娛樂開支較晚年退休為多，例如參加長線和遠程旅行之機會也相應增加

4.    現時的醫療保險計劃能否滿足日後所需等，也需要仔細考慮和策劃

因此，在進行財務策劃時，我先以退休後的生活所需，和可用資金能否清還自住物業的按揭餘額為首要考慮條件。Betty可選擇在55歲提早退休，退休方案在較低風險的預算下，能更準確和平衡現金流的需要。退休計劃的分析和詳情如下：

 

現時個人每月收入財政分析

現金：約$50萬（保持足夠現金流作儲備，以應付突發生活需要）

總收入：$73,000

自住物業按揭支出：$11,000

日常開支：$13,000

保險供款：$4,000（人壽 + 醫療 + 危疾）

月供股票和股票基金：$15,000

薪俸稅儲備：$73,000 x 15% = $10,950

每月可儲蓄餘額：總收入－所有支出 = $19,050 à可儲蓄作退休和資產增值之用

 

自住物業按揭的財務安排

現時按揭餘額為$223萬，餘下供款年期為19年，用2%按揭年利率預算，在9年後即55歲準備退休時，尚餘按揭為$128萬。在退休前，若按揭年利率按當時經濟狀況而有所調整，Betty便需要運用預期會提升的總收入來抵銷加息開支。

Betty現時手持$150萬，和月供儲蓄股票和股票基金$15,000。為免手持資金因股票投資的過大波幅而導致失預算，支持Betty繼續以籃籌及收息股為主來作資產增值。當然也需要維持恒常管理，和檢討手持股票的周期表現。若以年度平均4%回報來預算，9年後預期可儲蓄資產約$409萬。此金額已足夠讓Betty選擇屆時用來清還所有的按揭結餘，或作資產增值來續供餘下的按揭支出。

 

退休後每月財務需要預算

以現時Betty的經濟狀況，大約每月$17,000（日常支出＋保險）的支出是她的生活所需。假設每年平均通脹為3%，9年後在Betty 55歲時，$17,000便會相等於當時的大約$22,181。再預算19年後在Betty 65歲時，$17,000便會相等於當時的大約$29,809。

 

如何處理退休後財務所需

若Betty在55歲退休時，選擇清還所有按揭，預算其時的資產分佈如下：

股票＋基金餘下資產：$409萬 - 按揭餘額$128萬 = $281萬

公積金：現時約$200萬＋每月僱主和僱員供款為薪金的各5%。假設投資回報為年利率4%，預算9年後共有$370萬

現金：約$50萬（現持有）

預算Betty在55歲退休時的資產：$281萬 + $370萬 + $50萬= $701萬

 

在Betty 55至64歲期間，以每年通脹3%推算，10年間共需要生活開支約$305萬。減掉此10年的生活開支，尚餘约$396萬，以這個金額應付Betty 65歲後的長遠生活費應該不足夠。

一套較彈性的自製長俸計劃，能調節不同時段的財務需要。我建議Betty選擇沒有投資成分的年金儲蓄計劃，運用現時每月可儲蓄收入中的$19,000，以每月固定儲蓄$19,000共9年（108期），合共本金$205萬。現時市場上有一些保證每年利息達4-5%的保本年金計劃可供選擇。在Betty供完全期本金和滿55歲後，可以隨時選擇全數本金加利息提款，或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。例子：以每年平均回報4.5%，月供$19,000的9年年金計劃為例，65歲時預算每年可提取約$23萬的生活費直至100歲。

總結，以上儲蓄計劃倘能順利進行，相信可以滿足Betty在55歲後的資產配置和退休生活需要。但退休後的通脹和醫療開支，往往直接影響日常生活開支，需要定期檢討和調節理財方案，如有任何疑問可聯絡獨立理財顧問作更深入的瞭解。

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

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