【理財個案】婚禮不怕簡單 但樓一定要買?（余淑穎）

A先生、B小姐，你好！本人根據你們現時的生活開支與收入，配合你們希望3年後結婚和購置400方呎市區住宅物業的理財目標，作出以下的理財分析及建議，希望能助你們更周全及穩健地早日達成理財目標。

首先，如果想結婚和置業兩個理財目標同步進行，以現有資產來看，兩者必須作出平衡。

 

現時每月收支分析

總收入：A先生$29,500 +B小姐$32,000 = $61,500

家用：$20,000

個人開支合共：$16,000

強積金：HK$2,975

個人薪俸税儲備：$3,690（约總收入的6%）

每月可儲蓄餘額：總收入－所有支出= HK$18,835 -> 可儲蓄作資產增值

 

結婚開支可以很瑣碎

結婚是一生人一次的大計劃，表面理解是一男一女的結合，事實上是兩個來自不同背景的家庭來一次融合，在開始策劃婚禮時，必須要充份坦白和諒解伴侶的財務狀況，並顧及婚後二人生活上支出的需要，其後與相方父母說明二人的婚禮籌備情況和能力，相信在互相尊重的情況下，在自己財政能力可應付下達成夢想婚禮並非不可能。

當然在籌備過程中，有很多消費細節加起來或會令你們大失預算，可先嘗試盡量運用身邊的人際網絡，我絕對相信可以將婚禮上的消費細節預算減去50%或以上，好好跟伴侶商討有關婚禮開支的需要吧！

 

自建股債混合投資組合

首先將二人共有的$10萬資金作一次性投資，加上二人每月合共可供儲蓄的$1.8萬，以月供基金形式投資儲蓄。在投資分佈上，其中80%可選擇風險偏低的定期收息國家債券基金，或歐洲地區與通脹掛鈎的政府債券基金；餘下的20%可選擇風險較高的美國重點股票基金。若以年度平均5%回報來推算，預計5年後合共可儲蓄資產約$132萬，可用作置業首期和婚禮開支。

結婚預算為$20至30萬，相信只要將婚禮開支控制在預算範圍內，就不會太影響二人的置業首期安排。

二人希望在市區置業，以現況推算，相信約300至400平方呎的物業，樓價或需$450萬，二人應以此作為置業目標。現時本港樓市成交偏低，預期在政策不變而供應量相若的市況下，樓市可望還有下調空間。

 

$450萬物業的首期預算安排

樓價：$450萬

首期：$90萬（樓價的20%）⋯A

地產代理佣金：$4.5萬⋯B

印花稅：$135,000⋯C

置業支出總額：（A+B+C）= $108萬

 

按揭供款預算安排

按揭金額：$368萬

還款年期：25年

按揭利率：4%（預算5年後低幅度的加息情況）

每月供款：$19,410（包括$286按揭保險費）

 

總結

其實以結婚和置業為目標的理財儲蓄方案，要堅持或會遇到相當的困難，但在了解個人財務狀況後才訂定的理財儲蓄方案，成功例子比比皆是。當然A先生和Ｂ小姐可以聯絡專業的獨立理財顧問再詳細分析理財計劃。

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題，歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問，並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵：yfin_wealth@yahoo.com