【理財個案】抽居屋難 單身男望轉戰私樓（余淑穎）

Jacky你好！我根據你現時的可負擔支出，和部署將來置業的目標，作出以下的理財分析及建議，希望能助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1.    現時個人每月收入財政分析

總收入：$24,100

家用：$5,000

日常開支：$5,500

強積金：$1,205

每月可儲蓄餘額：總收入－所有支出= $12,395（可儲蓄作首期之用）

 

2.    置業部署安排

Jacky的理財目標是在兩年內購置約$300萬的上車盤，本人認為以Jacky現時的經濟和資產狀況或需延遲兩年，即待4年後才上車會較為合適。現時有兩大重點要注意：(1)努力儲蓄首期，在以上個人收入財政分析中，預算現時每月可儲蓄首期約$12,395。但考慮到在儲蓄期內，他可能需要負擔保險開支，而其他支出亦會隨通脹增加，所以先調低他首年每月可儲蓄本金為$11,000。同時因應Jacky每年平均4%的加薪幅度，用漸進方式去擴大儲蓄成果（下圖將會進一步解說），在投資分佈上，其中70%可選擇風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金，或東南亞地區與通脹掛鈎的政府債券基金（以美元為計算單位）；餘下的30%可選擇現時市場成熟但風險較高的醫藥健康護理相關股票基金。若以年度平均回報6%來推算，再加上首3年的複息回報計算，4年後預期合共可儲蓄約$63.5萬作置業首期。

 

（解說漸進式儲蓄方法）

註：由第2年開始，可儲蓄金額因加薪而每年提升4%

 

3.    購入一個$300萬單位之首期預算安排

樓價：$300萬

首期：$45萬（樓價的15%）….A

地產代理佣金：$3萬…..B

印花稅：$4.5萬….C

置業支出總額：（A+B+C）=$52.5萬

 

按揭供款預算安排

按揭金額：$255萬

還款年期：25年

按揭利率：4%（預算4年後低幅度的加息情況）

每月供款：$13,460（預算4年後個人總收入必須達至月入$2.8萬或以上，才可通過銀行按揭貸款的入息要求）

 

總結

4年後若如期購入$300萬單位，Jacky應還有$11.5萬剩餘，加上現有的現金儲蓄、iBond、股票等資產約$10.5萬，共有約$22萬可預留作簡單裝修和購買必需家具電器之用。其實以置業為本的理財儲蓄方案，要堅持確有相當的難度，但在以了解個人財務狀況後才定立的置業儲蓄方法，成功個案比比皆是。當然Jacky也可聯絡專業的獨立理財顧問，作更詳細的分析及理財策劃！

 

 

余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

免責聲明：投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

 

 
 

 

 

 

 

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