【理財個案】親戚欠債不還錢 如何8年翻身兼置業

張小姐今年28歲，從事文職工作，收入不算高但每年穩定加薪，而且有良好儲蓄習慣。但是，家庭負擔頗大，每月家用及家人醫療費用已佔收入約四成，年多前親戚借錢後更難以追回。今次來信，希望尋求理財投資建議及達成置業目標。

 

應急錢

要建立健康的理財基礎，首先要有足夠的現金儲備。萬一自己或親人遇上意外或暫時失業等情況，應急錢便可發揮作用。一般情況下，建議預留3-6個月的家庭生活開支。如果張小姐的工作競爭力較強、較易找到同酬工作或職業相對穩定，預留3個月的開支便足夠；反之，則需預留更長時段的開支。張小姐每月開支達$13,100，即需預留約$39,000-$78,000。換言之，現有的銀行存款$10,000及人民幣定期存款$40,000均需撥作應急錢之用。

假如張小姐想確保遇到突發事件有足夠資產週轉的同時，希望盡量減少現金儲備而善用投資機會，不妨考慮預先向銀行申請備用信貸。備用信貸目的是為沒有即時財務需要的客戶提供後備資金支援，而代價是每年需繳付年費，年費約為備用額的1%。

置業首期

要於35歲前(即7年內)儲蓄60萬元，以每年平均投資回報5%複息計算，每月需儲$6,000；如果以每年平均投資回報10%複息計算，每月需儲$5,000。扣除所有生活開支後，張小姐每月儲蓄有限($2,900)，假如不減少消費但要於限期前累積足夠首期，每年平均投資回報需高達23%，似乎並不可行。

筆者建議張小姐不妨將置業目標延長多1年，屆時，現有10年期儲蓄保險到期，以年回報4%計算，該儲蓄保險到期時約有$240,000，可撥入置業首期的資金。如果要於36歲累積首期餘下的$360,000，以現時每月額外儲蓄$2900計算，每年平均投資回報達6.3%便可。

 

投資工具

市面上一般月供保險計劃，年期需比較長才可享受明顯的複息效應。如果揀選5-8年的月供保險計劃，扣除保險成本後每年平均回報約3-4%，並不適合張小姐作置業儲蓄工具。至於現時銀行的人民幣定存利率約有3%，加上過去5年每年平均升值2%，回報不俗，投資年期亦相對靈活，張小姐可考慮放入置業儲蓄工具之列。

中長線而言，股票投資的回報較定存及儲蓄保險的回報高，但風險亦相對提高。由於張小姐投資經驗較淺，加上過往投資傾向保守，風險承受能力有限，故不建議自行投資股票市場，以免得不償失。建議張小姐可考慮月供基金計劃，交由基金經理及理財顧問因應市場狀況選取股票、債券、現金比例。

 

 

吳婉奇(Christine Ng)

康宏理財服務有限公司聯席董事

 

 

 

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