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互聯網存款亂象:利率虛高,中小銀行吸儲利器被收繳

無照駕駛”“變相抬高存款利率,擾亂存款利率市場機制”,中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦喊話沒多久,互聯網存款市場開始變了天。 在監管大棒還沒舉起之前,互聯網巨頭們已經聞風而動。12月18日,處在風口上的支付寶連夜下架銀行存款產品,緊跟著,騰訊理財通、京東金融等多家互聯網頭部平臺也排隊下架了相關產品。 在互聯網存款產品的高息特性之下,投資者往往將利率高低作為購買產品的唯一導向,中小銀行原有的市場利率平衡被打破。為了吸收存款,周邊區域的銀行機構往往被迫做出應對,不得不硬著頭皮跟著抬升利息,擠壓後期市場的操作空間。 但吸收存款僅僅是整個資金鏈條的第一步,在平臺端“吃胖”的同時,留給它們的更大難題在於,怎麼消化這些巨額資金,這才是最重要的關鍵因素。 一個很直觀的資料是,2019年,129家城商行總資產規模37.7萬億,資產利潤率僅為0.675%。反觀招商銀行(42.790, 0.47, 1.11%)的資產規模為8萬億,資產利潤率接近1.2%。兩者相差甚遠。 除了互聯網存款業務被下架,銀行此前創新性推出的”靠檔計息”也將面臨整改。“靠檔計息”一直被視為中小銀行的攬儲利器。所謂“靠檔計息”,指的是投資者提前支取時不按照活期利率計息,而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息,剩餘部分按照活期計息。 臨近年底,正是各個銀行“攬存大戰”的關鍵時期。失去了平臺入口支持,沒有了“靠檔計息”的優勢,中小銀行的存儲業務要更加艱難了。

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