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【移民理財】總結移民前四大準備!做好規劃安心移民

移民不是去旅行,不能說走便走,移民前準備做得足,移民後的生活能安排得更好。香港財務策劃師學會董事會成員及會員服務委員會主席余碩衡博士今集會和大家總結一下移民前的四大準備事項。

余碩衡博士認為移民首先要有四大準備,分別是生活、投資、保險、贈予。

首先在生活方面,你要計算在移民後在當地的生活開支,要計算有多少錢需要轉移到移民的地方,有多少錢留在境外地方用以節省稅項。

至於投資方面,余碩衡博士指投資要做好「底價管理」,因為移民後很大機會身處比香港較高稅的地方,很多時需要交資產增值稅,大家投資時買的股票升值賺錢便要交稅,例如你以1元購入某隻股票,股價升到10元,如果你移民外國後便要以1元作為底價去計算資產增值稅,如果你在香港時將股票出售實現盈利,你便不需要支付資產增值稅,如果你想繼續持有這隻股票,你在香港以10元沽出,移民後再用10元買入持有這隻股票,這隻股票的底價(成本價)便是10元。在香港先沽出股票,移民後再重新買入股票,便可以得到一個較高的底價,便可節省資產增值稅了。另外,因為到達外國後要經常報稅,否則當地有機會懷疑你暪稅,所以所有的交易記錄,來貨價賣出價都需要有非常清晰的帳單列明清楚,大家要注意了。

第三點是處理保單,余碩衡博士提醒大家要注意三點:

1) 檢閱保單會否跌進稅網

因為一些高稅率地方,即使是有資產增值的都需要繳稅,例如人壽保單,在香港收到賠償金是不用繳稅的,但在高稅的地方有機會需要繳交遺產稅,以英國為例,稅金最高可達40%。另外一些有年金的保單在香港非常流行,這些收入在高稅的地方都有機會要收稅。

2) 檢視保單是否有足夠的保障額度

以英國為例,要徵收40%的遺產稅,假如你想留1000萬給子女,他們只可得到600萬,所以你想留1000萬給後人,只買1000萬的保額便不足夠。

3) 檢視保單是否全球通用

如果你購買的保單是全球通用的話,余碩衡博士都建議保留,如果你購買的保單在移民地方不通用,便可以考慮退保了。

最後一點是贈予,因為很多香港人都會讓家人代持一些股票或物業等等的資產,移民前需要釐清代持關係,因為若有些資產你不向稅局呈報,當地稅局會合理地懷疑你逃稅,那時便有理說不清,可能會連國籍都失去,得不償失。而且外國有贈予稅及遺產稅,如果你移民後將資產送給子女,這些都算是生前的贈予稅,至於死後亦要繳交遺產稅。所以在移民前一定要糾正代持的關係,甚至可考慮成立一個家族信託,便可節省贈予稅及遺產稅了。

這四點只是一個概念,如果需要更深入的資料,應該聯絡你的財務策劃師及稅務師,一同研究最好的方案。

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