雅虎香港財經 邊種稅貸最啱我？
踏入十月，「綠信封」隨秋風飄至各打工仔的信箱，同時亦伴隨著林林種種的稅務貸款宣傳。坊間的稅貸有不同種類，利息條款各有不同，應如何選擇，才能做個精明消費者？
以借貸方式來劃分，稅務貸款主要有兩大類，分別為定額和循環貸款。簡單而言，定額貸款就是銀行或財務公司，會給你借一筆錢，你需要「定時定候」分期還錢。例如每月一日，就要償還數千元，直至還清債務為止。至於循環貸款，最大分別在於不用定時還款。舉個例子，例如這個月女朋友生日，買了個名牌手袋作禮物，加上在高級餐廳吃上一頓 fine dining，開支多了，手頭自然較緊，這個月便先不用還款，待下個月手頭較鬆動時，則可以看情況多還一點，彈性相對較大。不過值得注意的，是息率亦會相對較高。那麽消費如何評估自己適合哪一類貸款？
「如果純粹借錢交稅，當然應該選擇定額，既簡單，又低息，」康宏理財聯席董事張言銘（圖）建議。近年流行借平錢投資，循環貸款雖然息率較高，但仍有一定優勢，「如果買了的股票投資『未到價』（未升到理想的價格），但要定時還錢，就有機會要蝕讓股票，或是承擔遲還錢的罰款。」
不過，他提醒借款人，循環貸款的息率一般會比定額貸款高兩至三厘，甚至更多，「如果銀行或財務公司，將『循環貸款』包裝成『稅務貸款』，多會設有試用期，期內息率會比較低，但試用期過後就會轉為高息，有時甚至高達20厘。」
他指出，循環貸款可以提早還款，彈性的確大一點，不過如果借款人自控能力不強，就可能因為不用定期還錢，而面對「還極都還唔完」的情況。
最後，他給予大家一點小貼士，「稅務貸款一般會分約兩輪推出，第二輪會再優惠一點，息率會再減0.01至0.005厘。」根據過往經驗，第二輪通常會於十一或十二月推出，不過時機要拿捏得很準，因為隨著交稅期接近，息率又會回升。
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