【理財個案】獨力買樓 抽新盤借盡係上策？（余淑穎）

個案主角：阿佩，29歲、女性、專業人士

狀況及目標：

1) 雙親已退休並有慢性疾病，家庭負擔增加中；

2) 今年結婚，欲1-2年內置業，因借貸原因會以新樓為目標。

以下為阿佩的財務狀況：

投資可負擔風險：低

問題：

1) 以目前狀況，目標1-2年買樓可行嗎？

2)應保留足夠現金，待有合適新盤入票抽樓花，還是把資金作其他收息的投資？

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阿佩你好! 我根據你現時可負擔支出，照顧家人經濟和部署將來置業為大前提，你的理財目標是在1-2年內能置業，，本人認為已現時的經濟狀況，相信延遲置業會較為合適。 作出了以下6點理財分析及建議，希望助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

1)    須預留更多家庭儲備

根據上表，現時每月可把16,800元儲蓄作將來置業首期之用，但基於考慮到你自身家庭負擔較重和父母退休及慢性疾病而導致可能提高負擔，所以我先調低你每月可儲蓄首期本金為HK$12,000。

2)    應待碩士畢業後轉工

阿佩目前工作非常吃力，有機會轉至其他較輕鬆的工作，月入約$40000。如果要維持現時的每月儲蓄金額，相信待明年4月後讓每月part time 碩士學費$5000支出清還完畢後，再考慮轉職事宜較理想。當然若工作壓力過大而吃不消時，適當的休息和改變是最重要的。

3)    供樓是長綫投資

現今香港樓價高企，置業上車難，在潛在加息的環境下，承擔起供樓開支更是你們夫婦二人需要長期面對的。現時未婚夫借貸力已給家人用盡是理解的，倘若阿佩耗盡財力置業上車，往後如何平衡相方家庭負擔和供樓開支？此外，婚後生兒育女也是快樂事，好好共識和了解相方對婚後置業和生活的需要來一起承擔吧！

4)    置業部署安排

努力儲蓄首期，我建議可用未來6年時間，將現有港元儲蓄$23萬元，可作一次性投資再配以月供$12,000基金形式投資儲蓄。在投資風險上可選擇80%偏低風險的定期收息的歐洲國家債券基金，或東南亞地區以通脹掛鈎的政府債券基金(以美元為計算單位)作重點投資，餘下的20%便可選擇現時持續向上平穩的增長但較高風險的美國藍籌股票基金作投資。若以年度平均5%回報來預算，年後預期合共可儲蓄的資產約131萬元作置業首期。

5)    個人資產配置

因阿佩需要儲備日後父母退休後家庭生活負擔或會隨時增加，你現時應將合共23萬元的低風險投資繼續持有。包括亞洲債券基金：$10萬（月息約$300）Ibond: $6萬、盈富基金：約$5萬和香港藍籌股票：約$2萬。

6)假設購入一個500萬元單位首期預算安排

樓價：500萬元

首期：100萬元 (樓價的20％) ….A

地產代理佣金：5萬元 …..B

印花稅：15萬元….C

置業支出總額：(A+B+C) = $120萬元

按揭供款預算安排

按揭金額：400萬元

還款年期：30年

按揭利率：4％ (預算6年後低幅度的加息情況下)

每月供款：約$19,500

余淑穎－美聯金融集團高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）