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【王師傅周記】光輝50載 ATM時代或告終(王浵世)

【王師傅周記】光輝50載 ATM時代或告終

大約一個月前,我在《金融時報》的周末版上看到一段消息︰英國巴克萊銀行在倫敦慶祝「現金提款機」面世50周年。我在1973年加入匯豐(00005),當時有幾家分行的確已經裝設提款機。不過,這裏所說的是「提款機」,並非今天的「自動提款機」。以前的提款機英文叫Cash Dispenser,而客戶手上那張用來提款的卡英文叫ElectronicTeller Card,簡稱ETC卡。

初代提款機信封出錢

這種提款機是用來提款的,客戶把ETC卡塞進去,按6位數字密碼,等待片刻,錢就出來。錢是放在一個四方的信封裏,而且提款金額都是固定的,每次200元,最初是兩張100元鈔票,後來因為要推廣新出的50元鈔票,變為4張。

鈔票由人手對摺,放在一連串的信封裏面。信封有針孔,在客戶把信封拉出之時,針孔破裂,第二個信封就會留在提款機內,不會一併拉出來。雖然不少人在拉信封的時候,多少會有點遐想,希望裏面那個信封繼續跟着出來。

也不要想銀行放錢進信封會出錯,有儀器可以測厚度。更不要想銀行會放白紙代替鈔票,因為每一步都有雙重管控。提款機的程序不複雜︰錢數好,放進信封,再一大卷放進去,等後客戶來取。但是對客戶而言則有點複雜︰插卡、按密碼,一切順利則用磁粉把卡印上一張硬卡,作為扣帳之用。

每天只能取一次,就是200元。雖然200元有點死板,但在40年前足夠應付一般日常開支。這款提款機用到1980年就退下火線,取而代之的是今天的「自動提款機」,也有銀行叫「自動櫃員機」。

ATM升級賣理財產品

第二代的提款機跟第一代有很大的進步。第一,不再用人手放錢進信封,鈔票直接從出口出來。不過剛開始,銀行還是有限額,譬如400元;第二,櫃員機裏面放鈔的地方是一個盒子,貯存量增加,對銀行方便;第三,出錯機會甚低,雙方逐步產生信心。不過最初還只提供一種幣值,幾年後才有多種幣種;第四,最重要的是卡進來,提款機就能確讀到客戶資料,減少爭議。

這一款的提款機的英文稱號變為Automatic Teller Machine,簡稱ATM,意思是代替了櫃員的功能。到後來出現新款ATM,可以存款,名副其實成為櫃員機。其他的改善不斷出現,譬如可以申請支票簿,也可以用信用卡在機上透支。接下去幾年,不少銀行索性把分行關掉,剩下自動櫃員機處理客戶提款存款的需求。

最近一年,我在內地看到一兩家大銀行開始使用功能更全面的櫃員機,可以賣理財及保險產品。不用說,傳統的自動櫃員機已經過時,在可見的將來會被取代。同時,更無法抗拒的洪流,是電子支付的興起與流行,內地某些城市已經開始「無現金」生活,試點的超級市場進行「刷臉」付款,用人臉作為密碼來驗證。人體植入晶片,代替手機驗證功能,絕對不是開玩笑。再過沒多久,銀行門口可能再也找不到自動櫃員機,有誰還需要現金?難怪有人說︰要革銀行的命!看來有點道理。

 

作者:王浵世

第一代北上銀行家,曾為匯豐中國業務總裁、民生銀行最高領導人,有廿載北上管理經驗,現在退而不休,轉戰民企,拓展視野,闖事業另一新挑戰。