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【理財個案】堅持8成儲蓄 財務自由可期(鄺翠玲)

 李先生(25歲),從事教育工作,他有3個目標/疑問:

  1. 希望於30-32歲時,買入大約600-700萬元的住宅物業
  2. 很多人說現金放在銀行,會被通脹會蠶蝕,惟風險承受水平不太高,有甚麼理財工具風險不太高,又可賺取較為合理的回報?
  3. 長遠的理財策略應如何制訂,以達致財務自由的階段?

筆者先說說第二項。李先生是低風險投資者,筆者認為港股未必是他那杯茶,因近年港股有A股化的趨勢,風險較高,建議中長線的話,可選環球藍籌股票基金,並以月供形式累積,利用平均成本法減低風險,此類做法亦可提供一定的資金流動性,亦可加配高息儲蓄保險收息,製造安全網。短線則選擇不多,幸好也有方案可以配合。

再看看置業夢。李先生希望32歲前置業(樓價600萬元),根據現時準則6成按揭年期30年,假設年利率3%,他的第一桶金首期、釐印、佣金需要264萬元,最低月薪為3.6萬元,以現時月薪很多銀行不接受年終酬金及兼職計算,李先生往後每年需有3.14%月薪升幅才符合資格,所以筆者給李先生的第一個建議便是努力工作,為自己增值能否提早至30歲達成筆者看這個希望較難達到,除非月薪三級跳,又或降低置業目標。

筆者第二個建議是預留9個月的生活費及供樓開支作現金儲備20萬元,即共需284萬元才考慮置業,以確保有穩定現金流。

 

如何結合基金和保險投資

筆者亦建議李先生好好善用時間7,將部份現金調往較有回報的收息項目,現時市面上有些高息儲蓄保險,假設將40萬元放進去,6年期滿時可滾存至約50萬元,年回報約3.65%。最後一年可視乎情況再作打算。

至於每月的2.3萬元盈餘,筆者建議用月供基金方式來處理,較中庸的做法是月供$18,000盈餘的8成,仍留下5,000元作緩衝於環球大藍籌股票基金,利用平均成本法減低實際風險。7年投資期完結時,假設平均年回報6%,預計可滾存至約188萬元,總資產約314萬元(如下表),料可達成上車心願!

李先生亦應與投資顧問定期檢視經濟及投資情況,從而調整投資策略及方向。筆者亦建議他在每年調整薪金時,順道調整每月投資額如繼續維持8成投資額,以加快上車速度。

 

財務自由不一定等如退休

至於怎樣達到財務自由,坦白說李先生仍未成家立室,日後支出模式或有很大變化,很難說何時能達成目標。但只要定期和理財顧問檢視情況,將大大增加成功機會。筆者有幾個方向給李先生參考:

  • Ÿ由於風險承受能力不高,筆者建議他在置業後將每月盈餘的8成用作儲蓄,然後分為兩等份,放進環球股票基金及高息儲蓄保險。
  • Ÿ若置業後仍有餘額,亦可投入高息儲蓄保險。
  • Ÿ若物業仍未供滿,李先生需留意扣減按揭餘額的淨資產能否維持日後之生活。

財務自由並不等如退休,李先生仍有很多選擇:例如打「風流工」或半職等,但機會是留給有準備的人,加油!

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

 

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電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

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