【理財個案】每月只還min pay 月入1.4萬文員求解（鄺翠玲）

個案主角：李先生，25歲，文員，月入1.1萬元（已扣強積金），另有兼職收入2,800元。李先生現與家人同住，除了一輛由哥哥送贈的私家車，再沒有其他資產。

理財目標：現欠數筆信用卡卡數，合共約30,000元，每月只還min pay（最低還款額），約3,000至4,000元。想知道應該投資抑或用甚麼方法，才可把卡數儘快還清。

李先生（25歲，任職文員及另有兼職）現和家人同住，沒甚資產，但有數筆信用卡債項（以下簡稱卡數）在身，分散在幾張信用卡內，現時是採用每月最低還款模式，扣除償還卡數後，他每月也有些盈餘。他希望瞭解應增加還款額以儘快清還卡數，還是要先將盈餘作投資以增加本錢，然後才一次過清還？

以下是李先生的收支、資產負債表：

筆者希望李先生可留意：

1. 卡數的借貸利率動輙40%，但以李先生的欠債（共3萬元，每月還4,000元）情況來說，也只需約1年時間已還清，為甚麼卡數好像永遠也還不清呢？其中一個主因是若在一張尚未還清債項的信用卡內繼續消費，在「舊債未清」的情況下，所有新簽帳額都即時需付這高昂的借貸利息，引致卡數還款期好像是永沒看見盡頭一樣的！

2. 利用投資爭取回報從而縮短還款期，大前提是投資回報較卡數利率高，平心而論要尋找每年回報逾40%的投資產品是極有難度的，有的可能是槓桿性或衍生工具，風險相當高，隨時得不償失！

3. 李先生提及自己沒有甚麼流動資產（只有舊車一部），這又是另一個高風險的處境，因為沒有任何流動資產作緩衝或應急，結果可能便是再捲入借貸的漩渦中！

在以上幾點考慮中取個平衡，筆者有以下建議：

1. 在某一張卡未還清卡數前，切勿再用此卡，亦要留意這卡是否有些自動轉帳項目（不要忘記八達通自動增值功能是其中一項），看看能否暫停這些自動轉帳服務，減少沒休止借貸的機會；

2. 如前述，筆者並不建議借助高風險投資產品來加快還債速度。除此之外，能尋找到如此高回報的產品是極度困難，所以策略上是應集中火力先清還卡數，然後再重整財務狀況及部署投資；

3. 基於李先生沒甚資產，以筆者微見，這問題與卡數未清同樣嚴峻，所以惟有先暫緩「增加還款額」大計：先儲蓄4個月的盈餘作現金儲備（約16,000元：足夠兩個月生活費作應急），然後將還款額由4,000元增加至6,000元；當然李先生可考慮再增加還款額，但不要忘記那區區16,000元現金儲備是十分薄弱的，一個較健康的財務狀況是擁有6-9個月生活費的現金儲備，然後才部署投資；

4. 那增加了的還款額又怎樣做才較有效益呢？由於沒有卡數資料在手，筆者只說說基本原理：先償還有自動轉帳的、債項較大的、利率較高的卡數，而沒有必要將那2,000元平均分散在各信用卡內；

5. 不要考慮「債務重組」（IVA）以處理債項，因一段時間內生活、財政都沒有自主；破產更甚 – 李先生年紀尚輕，一經破產，就算已完成4年破產期，這個破產紀錄將伴隨一生，前程將大受影響，這個不可不緊記；

6. 最後，筆者衷心勉勵李先生努力工作，雖說現時薪水不多，但萬一失去工作，財務情況將不堪設想！年輕人有的是時間，只要好好發展事業，財務自由的日子並非遙不可及！

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP^CM

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）