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【理財個案】為方便父母上落 孝順仔望搬離唐樓

余淑穎
Yahoo財經
【理財個案】為方便父母上落 孝順仔望搬離唐樓

根據Kenneth現時的可負擔支出,以及照顧家人經濟和部署將來置業的大前提,以下作出4點理財分析及建議,希望有助Kenneth更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

1.     提高家庭經濟收入保障和個人健康保障

在人壽保險安排上,以父母現時的年歲和身體狀況來評估,相信已過了投保的黃金期,若勉強投保,只會加重他們日後的經濟負擔。其實根據目前情況,Kenneth才是全家的經濟支柱,待父母退休後,他需要付出相當於現時收入的50%作為家庭開支。他可以考慮把每月收入之2.5%,先投保一份足夠未來30年照顧家庭開支的人壽保險作經濟保障。以Kenneth 20歲,男性,假設為非吸煙、健康良好者,投保30年期、保額500萬港元的人壽保險為例,30年內固定保險費約為每月HK$415。同時他需要一份較全面的醫療住院保險作個人健康保障。他為例,一份沒有儲蓄及人壽成份的純醫療住院基本保險,每月保費約HK$250

 

2.     現時個人每月收入財政分析

總收入: HK$16,600 + $1,500 = $18,100

家用: HK$4,000

交通費及膳食:HK$2,000

現時人壽保險: HK$520

個人進修儲備: HK$160,000 / 5/12個月=HK$2,700

將來增加的另外500萬元人壽和醫療住院基本保費: HK$425 + HK$250 = $675

總收入$18,100 - 總實際和預算開支及儲備$9,895 = HK8,205  à可儲蓄首期

 

3.     置業部署

Kenneth的理財目標是在30歲前置業,目標樓價250,本人認為是可行的,但也有兩大點要留意:

i.               努力儲蓄首期

在以上的個人收支財政分析中,可預算現時每月可儲蓄首期約HK$8,205。但考慮到他家庭負擔較重,尤其是幾年後父母退休時,開支將更大,所以我先調低他每月可儲蓄首期本金為HK$6,000建議Kenneth可用未來8年時間,將現有港元儲蓄$7.5萬元作一次性投資,加上月供$6,000以基金形式投資儲蓄。而在投資選擇上,其中70%可選風險偏低的定期收息歐洲國家債券基金,或東南亞地區以通脹掛鈎的政府債券基金(以美元為計算單位),餘下的30%可選擇近年增長平穩,但風險較高的醫藥健康護理股票基金。若以年度平均6%回報來預算,8年後預期合共可儲蓄資產約86萬元,可作置業首期。

 

購入一個250萬元單位的預算

樓價:250萬元

首期:75萬元 (樓價的30%) ….A

地產代理佣金:2.5萬元…..B

印花稅:$37,500….C

置業支出總額:(A+B+C) = $812,500萬元

: 當然他可以選擇減少首期支出至樓價的30%以下,但要留意同時也可能提高了每月按揭供款開支,和附加額外按揭保險費用開支。

 

按揭供款預算安排

按揭金額:175萬元

還款年期:30

按揭利率:4% (預算8年後低幅度的加息情況下)

每月供款:$8,355

 

ii.             按揭壓力測試

將現時按揭息率+3%作為壓力測試,若供款只佔貸款申請人的總收入50%或以下的話,壓力測試便能通過,由於Kenneth將會以單身人士身份去申請貸款,所以在個人總收入上必須由現時的$16,600,以未來8年每年可提升5%及增加收入為目標,將8年後的個人每月總收入提升至約$24,000(扣除強積金後)

 

4. 外幣投資潛在風險

銀行常常會在當眼處,張貼有關不同外幣的高息定期戶口資料,但投資者必須考慮到定期的時段長短,能否配合期內自己對現金流的切需要。如果在定期行使期內提取本金,他們必須了解銀行方面會否收取另加手續費,或在息口計算上作何安排,同時外幣是24小時不停交易的,投資波幅達5%20%也不足為奇,或令投資者較難預算及捕捉回報。至於人民幣,雖然在內地銀行存定期,可以賺取較高利息,但人民幣畢竟存有隱藏的中國政策風險,這點Kenneth要留意。

本人十分欣賞Kenneth年紀輕輕,顧及家人經濟負擔之餘,也為將來自己的前途及置業打算,絕對是時下年輕人的好榜樣,衷心希望他早日順利達成目標!

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

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