【理財個案】25歲金融男 月儲2萬求盡快上車（曾少雄）

個案主角：謝先生，25歲，從事金融服務業，月入3萬元（未扣強積金）。支出方面，每月個人開支約5,000元、家用3,000元、保險1,000元，可儲約2萬元。他目前擁有現金50萬元，和極小量的股票投資。

理財目標：尋求資金增長，希望盡快置業或投資物業，目標樓價約400-500萬元。

先看看財政狀況：

首先，筆者先設定謝先生的目標樓價，為他選擇的樓價範圍內的中位數，即450萬元。因為400萬元的選擇太少，而500萬元又需要更多的首期，所以筆者以中間數戶為參考。假設一個450萬元的單位，承造六成按揭，還款期30年，按揭利率2.15%，初步置業總開支為198萬元，當中包括180萬元首期、13.5萬元從價印花稅及4.5萬元代理佣金。至於由發展商提供的新盤按揭優惠，因屬個別情況，而且每次的優惠條件也未必相同，因此筆者暫不在此考慮這些個別的按揭安排。

爭取7%投資回報

謝先生如何及需要多少時間才能累積到這198萬元？筆者建議謝先生把他現時手上的50萬元現金，和其後的19,500元每月盈餘，安排一個扣除成本後，每年淨回報率為7%的投資項目。預算大約4.6年便可累積到這筆198萬元的初步置業總開支。

謝先生可以運用不同的投資工具去建立這個投資組合，例如基金、股票等。不過筆者建議他利用投資相連保險去累積這一筆錢，因投資相連保險可以運用組合理論去分散風險，以爭取較平穩的潛在回報，加上把每月盈餘放進去投資，即利用平均成本法，可進一步控制風險。而且市場上的一些投資相連保險，在最初投資的時候，都會有一些優惠給客戶。所說的優惠，是指一些額外送給客戶的基金單位，以幫助客戶更快的累積財富。

不論謝先生最終決定直接購入個別基金，或是透過投資相連保險去買基金，在現階段筆者建議他可以考慮一些英國主題基金，一些主要投資於資訊科技和人工智能的世界科技主題基金，和天然資源主題基金，半年之後再檢討是否需要考慮轉換其他的基金。

望家人可作後盾

但筆者需要提醒謝先生，因近年樓價瘋狂的上升，在這4年半的時間，樓價有很大的機會繼續向上調整。換句話說，4年半後那198萬元未必足夠應付置業首期及相關開支。所以他應該好好和家人商量一下，萬一資金不足，他們是否可以幫忙？或是否有其他途徑補足差額？以確保屆時有足夠的資金應付這個置業計劃。

美聯金融集團高級經理曾少雄

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