雅虎香港財經 【零基礎學理財】實現提早退休必要的5點準備
實現財務自己提早退休是很多香港人的夢想，而不論是提早退下來，或是按原計劃實踐退休大計，有很多事都需要有充份預算。
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堅如磐石的退休計畫專注於創造足夠高的穩定收入現金流，以滿足基本的開支需求和生活方式的期望。換句話說，要實現提早退休目標，在您的整個工作生涯中實現退休資產的豐厚回報很重要，因此您顯然希望在您的風險承受能力範圍內最大化可能的回報。
與此同時，您需要做好各方面的安排，以實現擁有穩健的退休收入。
解決退休收入難題
您無法在一夜之間解決問題，但您可以採取一些措施來實現目標。
1. 在您的工作生涯中至少存下15%的收入。到有一天，您的投資組合可以變成一台創造收入的機器。它可以產生的收入量取決於累積到的資產量。您要計算一下您每個月為未來存入多少，並充分利用任何僱主供款配對計劃。一般配對計劃多數以十年為完整歸屬期。
2. 根據您的年齡和風險承受能力分配您的投資組合。當您年輕時，您需要優先考慮增長。指數基金是不平，但還有更好的選擇，儘管在此過程中會承受更大的波動，卻可以帶來更大的長期回報。當您接近退休時，重新分配這些資產以減少波動非常重要。
退休後，穩定和收入成為首要考慮。良好的債券配置以及可靠的收息股非常適合這些目標。
3. 了解資產和收入之間的聯繫。傳統上，財務顧問使用4%規則來估計您每年可以花多少資產而不會在退休時用完錢。每節省100萬元，您每年可以可靠地獲得4萬元。然而，低利率和不斷上升的預期壽命導致許多理財規劃師將該規則下調至3%。
相應地設定您的期望，並確保您的所有費用都能得到保障。特別是計劃提早退休應預留略為高一點的緩衝，以防通脹較預期高，並令到資金實際購買力低於預期情況發生。此外，反過來推敲，您會知道大約需要多少錢才能實現提早退休。
4. 制定完善的收益投資策略。在大多數情況下，股息收益率和投資級公司債券收益率目前在2%至5%的範圍內。偶爾會有突破該範圍的機會，但將您的退休生活押在風險投資上可能並不明智。其中包括具有違約風險的高收益債券，或市場允許達到高股息收益率的股票。超高收益率股票多數為股息阱陷，可能仍用過去派息，以及跌了下來股價計算，公司其實可能減派息，甚至不派息。
5. 考慮保證收入。您可能會擔心您的儲蓄或投資能力不足以防止您和您的配偶在退休時耗盡資金。如果是這種情況，可考慮年金 。這些是保險公司提供的計劃，旨在提供有保障的終生收入。在做出承諾之前，請仔細考慮保險代理人的條款、費用和可靠性。如果年金的結構不適合您的個人需求，則它們可能會非常昂貴或完全破壞您的流動性。
若您是提早退休，可考慮即期年金，即是可立即開始收取定期收益。不過，由於預期壽命較長，收到的錢或較延期年金有一定出入，這要考慮是否接受。
最後建議
在考慮是否能夠提早退休，很重要一點是投資組合能否提供足夠及穩定的現金流去應付日常支出。穩定性是十分重要，而且最好要預留一定緩衝，這樣可避免資產的本金被蠶食，從而影響到退休後期的生活。
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