【零基礎學理財】4個影響私人貸款利率的因素

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以下4個是影響借貸利率,即貸款成本的因素。
以下4個是影響借貸利率,即貸款成本的因素。

年輕千禧世代,未必有足夠存款去實現一些金額較大的財務目標好像創業,私人貸款有時成為獲取資金的方法。以下4個影響借貸利率(即貸款成本)的因素,您不可不知,因為有些是需要時間才能建立。

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當您申請私人貸款時,您會了解到您是否有資格借貸,以及貸款機構將向您收取的利率高低。

借款獲批顯然很重要,但為您提供的利率同樣不能漠視。那是因為您的利率決定了您的貸款成本。如果貸方會以非常高的利率向您提供貸款,繼續實行您的計劃可能會變得沒有意義。

在申請貸款時,有4個關鍵因素會影響您的個人貸款利率,如果您想以最實惠的利率獲得貸款,您可以控制其中的許多因素,但有些是需要時間建立。

1.信貸評分系統

在申請貸款時,大部份機構都會查TU,即是環聯的信貸報告。信貸報告包括多項資料,如信貸賬戶資料、個人資料、信貸查詢紀錄、信貸評分及公眾紀錄。信貸評分有A至J級,A為最好,J為最差

如果您的信用評分非常低,您可能會被拒絕貸款。如果您的分數很差或一般,貸款人可能會以非常高的利率向您提供貸款。

如果是這種情況,您需要嘗試改善信用狀況,然後再申請貸款或聯同信用評分較高的擔保人申請,這樣您的利息成本才可能下降。

不過,要找擔保人不容易,而且擔保人必須同意分擔付款的法律責任,因為如果您不還款,您的貸方可以嘗試向他們追款。成為擔保人是一項重大責任,但貸方也會考慮他們的財務能力,因此如果信用良好的人願意為您擔保,您有機會獲得較低利率的貸款。

由於信貸評級會影響您借款能力,所以您應定期查閱信貸報告,如果評分一般或不理想,可嘗試用一些方法改善信貸評分,好像使用信用卡及準時還款以建立良好紀錄。

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2.借入金額

您想要借多少貸款也很重要。那是因為貸方在設置利率時實際上也會考慮您想要的貸款金額。原因很簡單:您要的錢越多,貸方給您的風險就越大。

較高的貸款額風險更高有幾個原因。首先,如果您不還錢,貸方就要拿出更多的錢去補償(部份機構是從銀行借款再放貸)。其次,當您承擔更大的財務義務時,您無法履行的可能性就更大。

一般來說,如果您需要借入特定金額來實現您的目標,那麼可能因為您的貸款額較高,您可能不得不支付更高的利率才能獲批貸款。因此您應該儘量少借錢來實現您的目標。

不過,有時實際情況可能會有所不同,借10萬港元以下貸款金額的利率,可能較借10萬港元至20萬港元高,因為貸款方也會考慮總回報與風險。

3.還款期限

大多數貸方都會讓您選擇還款所需的時間。例如,您可以選二年、三年和五年之間做出決定。如果您選擇較短的還款期,與選擇較長還款期的貸款相比,短還款期的利率可能會更低。

發生這種情況的原因與您以更高的利息去借入更多資金的原因相同。貸款人認為給您貸款的時間越長風險更大。這是有道理的,因為您全數償還貸款的時間越長,出現問題影響您還款能力的可能性越高。

選擇盡可能短的還款期實際上可以幫助您降低利率,以及確保您不需要長時間支付不必要利息。當然,這樣做最大的缺點是,當您縮短還款時間時,每個月的付款會增加,所以也不要選擇過短的貸款期限,否則您將有無法還款的風險。

此外,在申請私人貸款前,您亦應了解提早還款會有什麼罰則。

4.收入

您的收入也會影響貸方向您收取的利率。具體來說,貸方會考慮與債務相關的收入佔比。

如果您有高收入並且沒有很多其他財務承擔或負債,您可能會獲得較低的利率,因為您無法償還貸款的可能性較小。同樣,貸方根據估算可能出現的風險設定您的利率。

另一方面,如果您的收入很低,而且您很可能在還款上出現困難,特別是如果您已經有很多債務,那麼您很大機會只可以高利率獲得貸款。

雖然您不一定能做很多事情來控制您的收入,但如果您知道您很快就會申請個人貸款,您應該儘量避免換工作。那是因為擁有更長的收入歷史,反映出您的收入有更高的穩定性,並且會較受到大多數貸款方的歡迎。

最後建議

通過努力保持收入來源穩定、盡可能少借錢、選擇您能負擔得起的最短貸款期限,並在申請前提高您的信用評級,在有需要時您就能夠以較低利率獲得私人貸款。

此外,最後亦要提醒,不論您出於任何原因借貸,記得還得到先好借,即是您必須有一個確定可行的還款計劃,才好落實提供貸款使用。大家也不應透過借貸來進行投資。

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