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精算生活|借低息稅貸 造高息定存 三個情景拆解 有幾多水位?

套息交易 是否適合您?

銀行稅務貸款又出動,低息稅貸吸引大家借錢交稅,或貸款以迎合其他財務需要;例如坊間就有人想到,趁現時不少銀行定存利率吸引,可借稅貸造定存賺「息差」,實現「錢搵錢」。今文就用三個情景案例,和大家拆解一下,「借稅貸、造定存」是否值博!
銀行稅務貸款又出動,低息稅貸吸引大家借錢交稅,或貸款以迎合其他財務需要;例如坊間就有人想到,趁現時不少銀行定存利率吸引,可借稅貸造定存賺「息差」,實現「錢搵錢」。今文就用三個情景案例,和大家拆解一下,「借稅貸、造定存」是否值博!

銀行稅務貸款又出動,低息稅貸吸引大家借錢交稅,或貸款以迎合其他財務需要;例如坊間就有人想到,趁現時不少銀行定存利率吸引,可借稅貸造定存賺「息差」,實現「錢搵錢」。今文就用三個情景案例,和大家拆解一下,「借稅貸、造定存」是否值博!

以下三個情景,帶出三個重點:

  1. 借得愈少,水位愈小

  2. 小心減息,得不償失

  3. 魔鬼細節,必須清楚

🤹🏻 情景一:完美情景——借150萬賺近6萬

假設向滙豐稅貸150萬元,還款期12個月,不計回贈優惠,實際年息率為2.25厘(宣傳上寫的1.68厘為計及回贈優惠的實際年息率),總利息支出為18,000元(每月還款利息以餘額計)。

然後利用這150萬元,到富邦銀行享用「新資金定存優惠息率」敍造3個月5厘定期存款,到期後本金連利息再敍造3個月定期,如此類推,做滿4期共12個月。假設每期「完美地」均同樣找到3個月5厘息,四期分別收到利息18,750元、18,984元、19,222元、19,462元,合計總共76,418元。

完美情景的結果,就是透過稅貸150萬元,12個月後賺得58,418元。不過,這個「完美情景」需要多方配合,包括:貸款人月薪需達65,217元或以上才合資格貸款150萬元(滙豐可貸款月薪23倍)、貸款人需有充裕資金每月準時償還126,500元稅貸欠款、每期做定存都找到3個月5厘或以上的息率、稅貸還款利息用餘額計算等等。

滙豐稅貸網頁計算機:稅貸150萬元,分12個月攤還,每月還款126,500元,總利息支出18,000元。
滙豐稅貸網頁計算機:稅貸150萬元,分12個月攤還,每月還款126,500元,總利息支出18,000元。 (滙豐稅貸網頁)

🤹🏻 情景二:明年如果減息 會帶來咩影響?

為方便比較,稅貸部分與上述的情景一相同,貸款150萬元,總利息支出同為18,000元(每月還款利息以餘額計)。

然後同樣利用這150萬元,到富邦銀行享用「新資金定存優惠息率」敍造3個月5厘定期存款,到期後本金連利息再敍造3個月定期,如此類推,做滿4期共12個月。假設到第三期及第四期時,由於減息因素,只能找到4.75厘息,則四期分別收到利息18,750元、18,984元、18,261元、18,477元,合計總共74,472元。計及總利息支出18,000元,即12個月後賺得56,472元(上述的情景一為58,418元)。

明年減息的結果,就是賺取金額明顯減少,這個金額只是因應情景的假設而定,定存減息的幅度有可能與上述假設有所不同。

🤹🏻 情景三:月薪3萬借盡23倍+明年如果減息

月薪3萬元想借盡稅貸,暫時以滙豐23倍月薪為最高,借盡可貸款69萬元,還款期為12個月,不計回贈優惠,實際年息率為7.95厘,總利息支出為28,980元(每月還款利息以餘額計)。

至截稿時,69萬元定存3個月較高息為東亞銀行新資金特惠利率4.8厘,到期後本金連利息再敍造3個月定期,如此類推,做滿4期共12個月。假設到第三期及第四期時,由於減息因素,只能找到4.55厘息,則四期分別收到利息8,280元、8,379元、8,038元、8,130元,合計總共32,827元。計及總利息支出28,980元,即12個月後賺得3,847元。

滙豐稅貸網頁計算機:借69萬元,分12個攤還,每月還款近6萬元,總利息支出28,980元。
滙豐稅貸網頁計算機:借69萬元,分12個攤還,每月還款近6萬元,總利息支出28,980元。 (滙豐稅貸網頁)

🤹🏻 結論:貸款金額要夠大 才具值博空間 但月薪又要有返咁上下才借到

由上述三個情景可見,貸款額愈低,實際年息率就會愈高,利息支出也反而更大;轉過來看,存款額愈低,定期息率也較低,定存收取利息的金額也減少,結果可賺取的金額也大幅降低。倘若往後定存息率大幅調低,這種「套息」交易更有可能得不償失!

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