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債務重組影響按揭申請嗎?

俗話「天有不測之風雲,人有旦夕禍福」,若不幸陷入財困,有些人會迫於無奈選擇破產,然而解決債務問題的方法不只有申請破產,還有什麼方法可以解決問題呢?

無可否認,借款人通過申請破產可以獲得債務清零的機會,但其影響深遠,當中包括申請人的信貸紀錄、破產人的生活及工作種類會受到一定限制等,所以欠債規模較細的人士,可以嘗試申請債務重組代替破產。

基本上,債務重組是不會影響到日常生活,除了需要每個月繳付指定金額供款,重組執行時,重組人士可以繼續持有物業、經營生意、持有專業牌照、供保險或去旅行。

什麼是債務重組?債務重組分為兩類:個人自願安排(IVA)和債務舒緩計劃(DRP)。兩者均為債務負擔過重的人士提供理財服務,減輕利息負擔,主要分別取決於欠款金額的大小及會否涉及法律程序。

個人自願安排(IVA)適合處於破產邊緣、欠債金額較為龐大的人士,必須要 取得超過欠款額 75% 的債權人之同意,而且需要委託律師或會計師為欠債人的財政狀況作深入分析,從而建立一個能有效解決債務問題的方案,如延長還款期或減息等。由於屬法律程序,申請時間較長,需長達4-5個月的時間。

而債務舒緩計劃(DRP)適合欠債金額較小的人士,不需要委任律師申請,亦不涉及任何法律程序。按自身的還款能力,欠債人與債權人商量,重新制訂一個雙方接受的新還款方案,以減輕還款壓力。申請時間需要大約1至2個月。

那債務重組後,借款人可以申請按揭嗎?理論上解除後就可以馬上買樓,並申請按揭,最終是否批出就視乎收入及銀行的審批結果。這與破產不一樣,不需要破產令解除後,再等5年證明個人信貸狀況正常,才可將之前的負面信貸紀錄消除。

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不過由於債務重組機會嚴重影響信貸評級(TU Grade),有機會減少銀行批出按揭的成功率,所以最好入市前,先提升信貸評級或預批按揭。要留意的是,提升評級的方法並不是指不用任何信貸產品或服務,而是要養成良好的信貸習慣。

建立準時還款之習慣最常用的方法是,申請一張信用卡並簽帳,但使用額最好不要超過50%。最重要的一部分,是每月準時還清卡數,不是只還最低還款額,有助提升信貸紀錄。

相比起破產,債務重組對個人的聲譽影響較低,如有需要,可以優先選擇申請。不過不是百分百申請成功的,負債過重、未能和債權人達成共識等因素都有機會導致申請失敗。

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