雅虎香港財經 「呼吸Plan」為咗局買家上車 發展商可以去到幾盡？
「呼吸Plan」是指發展商為幫助客戶購買單位時，推出高成數按揭計劃，令買家容易上車。這類計劃通常由銀行以外的機構提供，故不受金管局按揭監管措施所限，對買家的收入要求不高，亦毋須進行壓力測試，批核相對寬鬆得多。雖然申請較容易，但利息亦明顯高於市場的利率。
一般而言，「呼吸Plan」的申請人只需提供簡單文件，如身份證和住址證明等，甚至有機會連入息證明都不必出示，便能成功獲批高成數按揭，幾乎只要申請人有呼吸便能獲批，所以這類計劃便被稱為「呼吸Plan」。雖然借錢容易，但若遇上經濟逆轉，還款卻會更添吃力。
「呼吸Plan」計劃會先有一段低息「蜜月期」，令置業人士容易上車，息率主要以「P-2厘」或「P-3厘」計算，而「P」就以銀行最優惠利率作參考。不過，在蜜月期過後，按揭息率就會直接用P息，甚至以「P+1」厘、「P+2厘」計算，到時候如果銀行加P息，對供樓人士影響就會更大。加入了這種「先甜後苦」的「呼吸Plan」的置業人士，一旦過了低息「蜜月期」，供樓利息就會大大提升，到時卻發現每月供樓款項大到負擔不來，有甚麼方法可以自救？我們綜合了網上資料，主要有以下幾個方法：
呼吸Plan蜜月期完結怎辦？
一：轉按也不是人人可以
業主選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。不過，要成功轉按會有一定難度，因為一般傳統銀行只接受五至六成按揭，但由於當日所採用的「呼吸Plan」是八至九成按揭，本金供款比例不多。除非樓價大幅升值，否則很難達到轉按門檻。不過，自從2019年時任特首林鄭月娥在《施政報告》及2021年時任財政司司長陳茂波在《財政預算案》中先後落實放寬按保，就變相開啟了一道逃生門予高成數按揭的買家。
但要注意，不是任何情況也能轉按，最首要條件是銀行重新計算物業估值時，樓價不可多於1,920萬元或以上，否則銀行最多只可批出5成按揭；申請人亦需提供入息證明；如樓價下跌，物業可能估價不足，以致銀行批出較少按揭，申請人可能要補差額，才能轉按。
二、定息按揭計劃
如果未能符合資格轉按，可考慮按揭證券公司推出的定息計劃，申請人只要在入息符合供款與入息比率便能符合資格。不過息率會比一般傳統銀行的按揭計劃高，但仍比「呼吸Plan」低息蜜月期後的息率為低。
三、找租客幫忙
業主如果未能轉按，又難以賣樓，可考慮放租物業，讓租客幫忙。然而租金金額需視乎租務市場反應，租金未必能完全抵銷得到供樓開支，但至少可以紓緩一下業主的還款壓力。
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