有錢提早退休 都會面對財務焦慮？

近日有美國媒體引述世界經濟論壇（World Economic Forum）關於財富的報告發現，有55%人表示，沒有足夠的錢退休或不確定需要多少錢。 (NORIMA via Getty Images)

提早退休理論上是近乎每個人都希望做到，但很多人在理想與現實間是嚴重脫節。另外，從個別成功提早退休的例子竟面對財務焦慮，這值得仍在跑道上的朋友反思，讓自己可以吸收教訓。

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近半40歲以下想60歲前退休

近日有美國媒體引述世界經濟論壇（World Economic Forum）關於財富的報告發現，有近44%的40歲以下受訪者希望在60歲之前退休。不過，很多人都只是停留在想的階段，因為有55%人表示，沒有足夠的錢退休或不確定需要多少錢。另外，37%的40歲以下的人沒有考慮過停止工作後，需要多少錢來維持正常生活。明顯相對年輕的一群對於退休概念是認知不足。

調查有一點較有趣值得注意，就是40歲以下的受訪者希望退休後可以有與退休前差不多收入，只有25%人認為有現時三分一或一半人工就足夠，反觀40歲以上的人有近四成滿足於獲得現時三分一或一半人工。背後很可能是反映當踏入越近退休年齡階段，認知會越真實及預期會更為貼地。

事實上，即使調查對象並非針對香港，但結果套用於哪個地方都很合用，因為這更關乎年齡層因素。在年輕時因為對退休不關心或欠缺了解，導致完全沒有準備，到40歲後由於可用時間相對較短，就變了需要調節預期。

面對預期與現實落差，應對方法之一是更長的工作時間，即是延長儲蓄期，並變相縮減退休期。 (Hiroshi Watanabe via Getty Images)

4個方法解決預期落差

面對預期與現實落差，世界經濟論壇建議有4個方法可以解決，一是更長的工作時間，即是延長儲蓄期，並變相縮減退休期；二更多儲蓄，要更節儉，減低消費；三是以更高風險、高回報進行投資，但為達成目標去做承受過高風險，不一定可以成功，有得不償失的可能性；四是平靜面對退休後錢少問題，即是面對現實，想辦法適應。

由於每個人狀況不同，很難預期世界經濟論壇可以有特別實質性建議，但也算是值得參考。此外，有一點格外需要提醒，懂得運用正確方法及心態去進行是十分重要。

要充份了解才能自由

美國有一對夫婦Mindy和Carl接受財經播客訪問，講如何在50歲左右成功累積到近3,400萬港元退休，但訪談間發現他們有財務焦慮。兩人的財富是靠節儉生活及儲蓄獲得，另有資產是物業，他們一直靠慳及物業升值去累積財富，所以養成了吝嗇，即使外出用餐消費只是不足800港元，都認為是花了太多錢而感到焦慮，而且對於儲蓄之外的事情都猶豫不決。

要達到財務自由，目標不單純是過不用工作的生活，而是可以過自己想過的生活方式，而且要善待自己。 (Malte Mueller via Getty Images)

因此，擁有正確的金錢價值觀十分重要。要達到財務自由，目標不單純是過不用工作的生活，而是可以過自己想過的生活方式，而且要善待自己。Mindy和Carl焦慮原因是他們知道自己好有錢，但不清楚自己可以花多少錢又不影響可持續性，另外一大部份的資產是鎖在物業，同好多香港人一樣，有高資產值，但未必有充裕現金流去應付日常支出。

真正財務自由，是要清楚知道自己需要多少錢去過理想退休生活，並且懂得透過預算去控制支出在合理水平，而且累積資產亦需要進行合適投資，提供到足夠現金流。自由在於自己能理解及可控，這才能讓自己安心，並且能真正享受退休生活。