胡國威專欄|全面撤辣不代表借得容易
政府全面撤辣後,身邊有一名朋友入市,但在置業過程卻遇上一些麻煩。聽畢這位朋友的個案,雖然未必人人都會遇上相同問題,但我也想借機會跟大家分享一下。因為我們很容易把「全面撤辣」跟「容易置業」劃上等號,而忽略了一些潛藏風險。
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置業路未必暢通無阻
事緣這位朋友決定跟家人入手一個市區新盤,講明只會選購折實800多萬元的兩房,連選擇哪一座、應該揀選什麼樓層等,他大概也心中有數。
這個樓盤在開售前被爆出部分銀行拒絕接受樓花按揭申請,我馬上把消息轉告他,但他說,家人其後向中銀查詢,該行於開售前數日亦表明接受樓花按揭申請,所以不會太擔心;不久之後,幾站之隔的新盤以區內七年新低價開售鎅票,我再把消息告訴他。他說該劈價樓盤位置較遠,不是心水之一。
把利淡消息消化後再作入市決定,大致上要做的功課也做完,但他唯一感到不確定的,卻是擔心樓盤大幅超購,所以當日他跟從了代理的建議,一家人總共入四張票。
以前推售一手新盤,發展商總會把大手買家放在A組,就是希望透過俗稱「西餅客」的一客多買製造熾熱銷售氣氛;今次樓盤卻有點反傳統,只要簡單認購一個大兩房單位已可排在A組類別。未知是否發展商對「西餅客」掃貨未敢看得太過樂觀,但這個安排卻意外造就他們跌入優先揀樓類別。
揀樓前一天,這位朋友告訴我,四張票之中,媽媽手持一張票排得最前,但由於媽媽本身也有些私貸,亦曾有一些不良信貸紀錄,擔心若用了媽媽的籌號揀樓,而發展商又不容許轉名,單靠媽媽成為業主就會有按揭風險,而替他問了一些銀行界人士,不若而同得出相同答案。
如果朋友需要申請按保,媽媽作為業主就必須成為聯名借款人,不良信貸紀錄則會影響銀行信心。就算朋友媽媽信貸紀錄良好,但現時仍有債務的話,也必須連同新樓按一併加入計算供款佔入息比率,所需要的入息要求也會較高,所以也建議朋友媽媽可先清還現有債務,才考慮用其名義買樓。如果朋友本身不需要借取按保,則可考慮用其他親人作借款人,因為有些銀行容許業主跟借款人是兩個獨立的人士。
上述個案,雖然未必發生在大家身上,但我仍然想跟大家分享,因為全面撤辣後,業界鋪天蓋地宣傳,若準買家產生置業路一定暢通無阻的錯覺,就要小心。
特別在按揭方面,反而當少了壓力測試的緩衝,銀行的風險隨之增加,不能斷言銀行審批按揭時,因為政府拆牆鬆綁而變得特別寬鬆。銀行審批按揭本來就屬於商業決定,接受申請與否,從來不用跟申請人說得很詳細,準買家特別需要留意。
胡國威.網上平台《胡.說樓市》共同創辦人
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