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螞蟻金融科技版圖曝光 由支付滲透至貸款理財

理財
·5 分鐘文章

即將在港交所(00388)和上海科創板上市的「超級獨角獸」(估值逾千億美元的未上市公司)螞蟻集團,公司旗下的支付寶已是內地流動支付巨頭。不過,由支付業務起家的螞蟻集團,並不僅僅局限於以支付為主的商業模式,公司三大業務板塊包括支付、金融科技及創新業務,同系的螞蟻金服在港也營運虛擬銀行螞蟻銀行(香港)。以螞蟻集團潛在的2,000億美元估值而論,甚至已超越大型商業銀行。

撰文:經一編輯部|圖片:Getty Images、中新社、螞蟻集團

由於母公司阿里巴巴(09988)過往未有獨立披露螞蟻集團的財務數據,投資者今次是第一次,得以詳細了解該公司的業務表現及主要財務數據。

螞蟻集團在招股書中披露,去年的營業收入為1,206.18億元人民幣,按年增長逾40%。收入有一半以上來自通過支付寶提供的貸款、財富管理和保險等數碼金融科技平台服務。 至於其餘的收入,幾乎全部來自支付寶從處理支付和服務商家賺取的費用;創新業務只佔收入0.8%。

螞蟻金融科技版圖曝光 由支付滲透至貸款理財
螞蟻集團在招股書中披露,去年的營業收入為1,206.18億元人民幣,按年增長逾40%。(圖片:螞蟻集團)

支付寶月活躍用戶逾7億

與近年來上市業務仍然錄得虧損的科技公司不同,螞蟻集團去年的利潤約為180.72億元人民幣,按年飆升逾七倍。 在三大業務板塊中,以數碼金融科技平台業務的收入增長最強勁,去年增幅近70%,並推高公司利潤,背後主要得益於用戶的「黏性」。

目前旗下支付寶月度活躍用戶數目達7.11億戶,其中使用支付寶數碼金融服務的年度活躍用戶有7.29億人。 用戶如今使用支付寶已不再單純用作支付,愈來愈多用戶選擇使用平台上的理財、信貸及保險產品。

螞蟻集團提供的消費信貸產品分別有花唄、借唄及網商貸等,對象為個人和小微經營者。 以花唄為例,是一款無抵押循環消費信貸產品,符合條件的支付寶用戶將被授予花唄額度,在購買商品時即可立即使用,目前花唄用戶的平均貸款餘額約為2,000元人民幣,可以選擇3至12個月分期付款,免息期最多40天。 鑒於其低門檻和便捷性,吸引很多用戶申請。

招股書披露,截至今年6月30日止12個月期間,共有約五億用戶曾通過支付寶平台的消費信貸服務獲得貸款,其平台促成的消費信貸的總餘額為17萬億元人民幣。

由於支付寶累積龐大的用戶數據,讓螞蟻集團可以基於用戶洞察和包括消費支出、資產、負債、職業、財務穩定性等參數在內的風險評級,按客戶不同風險類型作信貸審批和定價。 螞蟻集團藉由大數據可控制貸款的逾期率,截至去年底止,逾期30天以上或90天以上的貸款逾期率,分別為1.56%和1.05%。

螞蟻金融科技版圖曝光 由支付滲透至貸款理財
目前旗下支付寶月度活躍用戶數目達7.11億戶,其中使用支付寶數碼金融服務的年度活躍用戶有7.29億人。(圖片:中新社)

平台擁各種理財產品

在理財領域,除了有支付寶的王牌產品餘額寶外,讓消費者在支付寶賬戶內的餘額,在閒置時可以投資貨幣基金賺取利息,當用於日常消費支付時可即時贖回。

螞蟻集團的平台上還能夠購買不同風險及收益屬性的產品,例如債券型、股票型和混合型公募基金,固定期限類產品,銀行定期存款等,目前管理的總資產規模超過40,000億元人民幣。

至於螞蟻集團的保險科技平台,包括壽險、健康險和相互寶、財險三大類。 其收入模式主要是,按照公司平台促成金融機構合作夥伴保費的一定百分比,獲得技術服務費,或按照相互寶項目參與用戶支付分攤金額的一定百分比,獲得技術服務費。

螞蟻集團在線金融呈持續式增長,以其潛在的2,000億美元估值而論,已經超過部分大型商業銀行,例如中國銀行(03988)及招商銀行(03968)。

螞蟻金融科技版圖曝光 由支付滲透至貸款理財
目前螞蟻集團管理的總資產規模超過40,000億元人民幣。(圖片:Getty Images)

港虛銀仍在試業

螞蟻集團同系的螞蟻金服在港獲金管局批出虛擬銀行牌照,有傳螞蟻金服同步向新加坡金管局遞交數碼銀行牌照申請。 今年3月螞蟻金服旗下的螞蟻銀行(香港),在金管局的金融科技監管沙盒(FSS)進行試業,現階段只接受銀行員工邀請的親友參與。 螞蟻銀行發言人表示,在完成試業後,銀行會繼續下一輪的籌備工作,有明確的正式開業時間會再公布。

不過,自3月份公布試業消息後,至今近半年時間螞蟻銀行(香港)的籌備工作相當低調,鮮有正式開業的消息傳出。 螞蟻集團亦一直試圖與印度、東南亞和英國的支付公司合作,擴大其全球影響力。 惟它在一個巨大市場上的雄心卻受到政治的阻撓。

2018年,該公司中斷了收購美國匯款公司速匯金(MoneyGram)的談判,原因是該交易未能獲得一個負責審查投資交易,是否存在國家安全風險的華盛頓委員會批准。

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