解構醫療融資的2大伏位

在社交媒體上不時出現「可以供滿的醫療保險」或醫療融資(Medical Financing) 的廣告。眾所周知，醫療保險是每年續保，而每年的保費是根據年齡和醫療通脹而遞增的，只要購買醫療保險時同時購買一份長期儲蓄保險便可以利用保單紅利去支付醫療保費，本文便會介紹醫療融資的運作及當中的優缺點。

下載Yahoo財經APP

美股外幣即時報價 多國新聞任睇

可用基本或附加契約方式投保

在云云保險產品中，主要分為基本保單和附加契約，基本保單為一般可以單獨購買的保險產品；附加契約則只能以額外購買的方式附加於基本保單的保險產品，而不能單獨購買，大多的附加契約只能在購買基本保單加購，而附加契約可以在基本保單生效後隨時取消，但如果基本保單終止，附加契約也會終止。以醫療保險為例，可以作為基本保單或附加契約投保，在相同保障的情況下，如果以附加契約投保，保費會比以基本保單投保便宜。

在醫療融資中，以一份長期具儲蓄成份的保單為基本保單，同時投保一份醫療保險為附加契約，透過未來該儲蓄保單不斷滾存的複利息，讓投保人可以在若干年後由保單提供的紅利去支付醫療保險的保費。

醫療融資的好處

一般認為醫療融資在最理想的情況下，以一份供滿的儲蓄保險紅利便可以供斷一份醫保，主要的銷售對象是「上班一族」，以致投保人在退休後，無需因為收入減少而未必有能力購買醫療保險，為日後提供醫療防護網。

1.要擔心保費增加

現時醫療融資的計劃書都按儲蓄保險的預期回報和投保時的醫療保費作資料，但其實醫療保費是可變的。由於保費每年都受到醫療通脹的影響，參考Willis Tower Watson的《2023年全球醫療趨勢調查報告》，預期全球醫療成本在2023年將會上升10%，超過2021年的8.2%和2022年的8.8%。由於醫療保費的保費會隨醫療成本而上升，因此醫保的費用是不可預期的。

2.保單為非保證回報

由於儲蓄保險的回報分為保證回報和非保證回報，在計劃書中提供的回報為保險公司的預期回報(保證與非保證)，但保險公司並無任何義務去履行非保證回報的部份。但如果保單回報不似預期，可能導致理想中「供斷的醫保」部份需要延長，甚至需要額外支付不敷支的醫療保費。