轉保未必有著數 代價會否很大?|劉啟明

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香港理財行業成熟,產品種類可算是走在業界的尖端,在百花齊放的效應下,貨比三家是新消費模式,消費者亦有自由選擇的權利。不同於一般消費品,受保人難以隨意在保險品牌之間轉保,稍一不慎可能會招致損失,因為大部分保險產品都是長期合約,即使新產品更為吸引,放棄舊產品可能成本更高,筆者將從退保費用及受保資格兩大方面剖析,供各讀者參考。

撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash、iStock

轉保(Customer Protection Declaration,簡稱CPD)是保險學常見的用語,主要保障保單持有人及受保人的權益,亦是投保過程的常見關卡。

其主要有兩個定義,分別是「過去式」及「未來式」,若投保人會在過去或未來12個月內,以新保單「取代」現有壽險保單的話,便會觸發轉保,特別在保單生效後的首數年內,通常會蒙受損失。

「取代」這個字眼非常重要,代表投保人有放棄舊保單的傾向。

前線營業員有責任向投保人解釋,轉保會帶來的任何實質及潛在損失,亦建議想轉保者,先參考由保險業監督發出的《壽險轉保知多少》小冊子,以確認自身有否轉保需要。而前線營業員亦可以問卷形式,主動向投保人交代轉保的財務後果,例如或須支付兩次開立保單的費用、需要為新保單支付較高的保費、甚至「自殺條款」期限需重新計算等。

轉保未必有著數 代價會否很大?|劉啟明
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或會觸發毀約費

到底實務上轉保的代價是否很大?轉保買新產品又是否一定有著數?

首先,退保費用是金錢上的成本,相對較易理解。此常見於壽險保單,特別是有儲蓄成分的合約,此類險種的轉保風險一般較高。

退保費用可理解成「毀約費」,徵收年期介乎5至30年不等,只要一轉保,便會觸發舊保單的退保費用。在首數年的退保費用將會較高;相反,在合約完滿時費用為零。如果沒有考慮退保費用的情況下轉保,相信損失機會較高。而且新保單的價值亦難以在短時間內抵消所付出的代價,請讀者多加留意,切勿因新投保優惠或其他利益被誘導轉保,以免得不償失。

其次,受保資格不同於退保費用,這是非金錢上的成本,也是難以察覺的成本,特別是針對危疾保、意外保、純人壽等與健康相關的險種。

轉保未必有著數 代價會否很大?|劉啟明
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須重新申報健康聲明

危疾保單為例,新保單的條款通常較有優勢,保障範圍亦較舊保單為佳,客戶可能因為廣告效應或朋友介紹,自然有「轉會」衝動。但務必注意的是,新單必須重新申報最近期的健康聲明,萬一身體狀況曾經有所改變,新保單可能會額外不保舊病症或舊傷患,甚至拒保,如果貿然轉保,受保資格可能不似預期。

所以在轉保前,建議投保人多與前線營業員溝通,深入討論轉保如何潛在影響受保資格。當然有足夠財力的話,可以同時保留舊保單及投保新保單,為自身的保障全面升級。如新產品有足夠的吸引力令投保人不得不轉保,筆者建議向新保險公司先提出「預先核保」的手續,待核保結果滿意後再決定轉保事宜。

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