退休要上流 必學兩大防線

日本下流老人問題震撼亞洲，出生率同樣超低的香港，退休一族亦勢將面對老人下流難題。準退休人士想提高上流力，關鍵是把握時機強化生活儲備。

有樓贏一半?

相對望樓輕嘆一族，業主迎戰退休至少贏一半，因為起碼有地方落腳，毋須為每月租金發愁。另一優勢是可以申請安老按揭，成功申請每月就可以從自住物業獲得穩定現金流。而且早前安老按揭已擴展至居屋物業，令一眾斷供又未補地價居屋業主同樣享有這項套現渠道。

但與傳統按揭一樣，申請安老按揭時，銀行都會替你的物業估價。近年樓價有升無跌，業主自然對日後申請安老按揭估價維持樂觀。但世事難料，將來待你退休之時遇上樓市下挫，物業估值就會插水，令你領取年金的年期大幅縮短。

要利用安老按揭保持退休上流力，你應該在準退休階段，先按樓市走勢及自住物業身價計一計數，讓自己心中有一個預算，再透過加碼儲蓄，為退休儲備跑足數。如果退休時剛巧樓市仍保持強勢，便要趁勢趕快申請，及早鎖定物業的套現力，以延長安老按揭的領取年金年期。

年金第二重防線

早前財爺公布的預算案，拋出研究公共年金建議，令年金計劃這個已被不少打工仔遺忘的產品再次浮上水面。

以往金融機構都會用自製長俸作為年金計劃的賣點，當投保人捱過供款期後，即可每月領取年金福利，一如舊制公務員退休後可以按月支取長俸。現時市場上大部分年金計劃，供款期只到65歲，此限制令打工仔難以動用退休金投入年金儲備。而由按揭證券公司牽頭研究的終身年金計劃，預計將設有終身保障，入場門檻低至30萬元，投保人更可以選擇在65歲時一筆過付款。

此規定奧妙之處，是當你65歲退休時，即可以提取強積金充實年金資本，從打工仔角度，相信把老本放在年金計劃內，較繼續停泊在強積金帳戶來得安心。現時市場上亦有部分年金計劃供款期可延至70至75歲，讓供款人在65歲後可以利用強積金支付供款。據悉按揭證券公司將於12至18個月推出終身年金計劃，如果你對這類計劃有興趣，又距離退休年齡尚有十多年，不妨待計劃推出後，觀察市場同類產品會否推出更多優惠，再從中選擇適合自己的年金儲蓄方案。