金管局就「先買後付」產品向銀行發通告 年底前落實保障消費者措施

<匯港通訊> 金管局副總裁阮國恒撰寫《匯思》時表示，香港最近亦開始出現「先買後付」（Buy Now, Pay Later，BNPL）相關的產品。「先買後付」多數有免息分期的特點，加上與網購潮流結合。實際上，「先買後付」與無抵押私人貸款無異，因此消費者要小心留意有關借貸帶來的風險。

金管局今日就「先買後付」產品向銀行發出通告，要求銀行落實以下七項保障消費者的措施；銀行需要在今年底前落實上述措施，以加強對消費者的保障。

一、 銀行必須在「先買後付」產品的廣告及宣傳資料上，寫明「借定唔借？還得到先好借！」的教育字眼，與現時其他零售客戶及中小企的信貸產品看齊；
二、 銀行應避免塑造「先買後付」並不等如借錢的觀感。銀行必須在「先買後付」的廣告及宣傳資料上，清楚及顯著地註明此屬「信貸產品」；
三、 銀行與電子商貿平台合作時，如果「先買後付」是結帳的預設或首選支付方式，銀行應評估這種安排會否容易導致衝動借貸；
四、 銀行必須確保「先買後付」的廣告及宣傳資料上，清楚披露相關費用及利息，並以實際年利率列出這些相關費用及利息供客戶參考。至於標榜「免息」的「先買後付」產品，亦必須在同一宣傳資料上註明其他收費；
五、 銀行在「先買後付」產品的資料概要中，需要提醒客戶一旦逾期還款，將影響客戶的信貸紀錄，甚至影響未來獲得信貸的機會；
六、 銀行要讓客戶充分了解退款（chargeback）機制在「先買後付」產品中是否及如何適用；及
七、 銀行審批「先買後付」產品時，必須評估申請人的信貸狀況，並考慮申請人的還款能力。



他指，香港的「先買後付」發展現時尚在起步階段。雖然現時市場上不少「先買後付」的服務商都屬非銀行的金融科技企業，但亦注意到有一些本地銀行陸續推出以「先買後付」作招徠的分期付款產品。綜觀市場上「先買後付」產品，一般都具有分期付款的性質，其經營模式與傳統分期付款產品大同小異，但還款期一般較短。「先買後付」產品的提供者（包括科技企業、銀行、其他金融機構等）會先為客戶一筆過向有關商戶付款，然後再向客戶分期收取已繳款項。換言之，「先買後付」實際是客戶從產品提供者借錢。

他認為，「先買後付」產品之所以興起，除了因為多數有免息分期的特點（逾期還款需要支付利息或手續費），也與其巧妙的市場定位有關。一些網絡購物平台將「先買後付」與信用卡等其他支付方式並列，讓消費者以為這只是其中一種付款方式。在這樣的包裝之下，有些消費者可能不經意地「先洗未來錢」。如果最後無力還款，更可能影響信貸紀錄。(EC)