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靠儲蓄投資 我要幾耐至可成千萬富翁?

Wendy So
Millenials investing retirement

俗語有云「大富由天,小富由儉」,慳儉一向是中國文化的傳統美德。只靠儲錢,有可能成為千萬富翁嗎?有沒有想過,如果每個月儲起1,000元 ,要儲多久才可成為千萬富翁?

持之以恆的威力強大

如果每個月儲1,000元,假設每年有5%的利息或回報,要75年才可成為千萬富翁,對大部份人來說並不切實際。但如果把每月儲蓄金額增加至5,000元,年期便減至45年,假設從21歲開始儲蓄,到66歲便可成為千萬富翁;這好像比較可行。

每月儲蓄 (港幣/元) 年回報率(%) 成千萬富翁所需年數
$1000 5% 75.2
$2000 5% 61.8
$3000 5% 54.1
$4000 5% 48.8
$5000 5% 44.8
$6000 5% 41.5
$7000 5% 38.9
$8000 5% 36.6
$9000 5% 34.6
$10000 5% 32.9

如果年回報率為8%,月儲5,000元,33年多便達到千萬富翁的目標,同樣是21歲開始, 54歳可「上岸」。

每月儲蓄 (港幣/元) 年回報率(%) 成千萬富翁所需年數
$1000 8% 52.9
$2000 8% 44.3
$3000 8% 39.4
$4000 8% 36.0
$5000 8% 33.4
$6000 8% 31.3
$7000 8% 29.5
$8000 8% 28.0
$9000 8% 26.7
$10000 8% 25.6

從以上的數字,我們還可以看出三個重點。

1.儲錢不一定致富 不儲錢定成不了富翁

除非含着金鎖匙出世,又或者中六合彩,否則一般人要成為千萬富翁,儲錢是必須要的手段。假如小孩出生後就替他每月存起2,500元,到了孩子19歲,就有一筆接近100萬元的教育基金了。無論金額多少,時間和複利都照樣會發揮其威力;如果當時就把這2,500元直接花掉,機會成本並不止2,500元。

2.不同人生階段可調整儲蓄金額

根據上述列表,從21歲開始每月儲5,000元,界退休年齡便可成千萬富翁;5,000元對一個初入職場的年輕人來說,可能是很重的負擔,但隨着年資漸長, 10年20年後要儲這5,000元就較為輕鬆了,如果能力所及,這時也可以把儲蓄額提高,加速達標。

3.長期回報才是最重要

我們對投資最基本的要求是保本、抵銷通脹,再來,就是獲得合理的市場回報。至於利用槓桿或承受高風險以博取高回報,已是投機的範疇,這是個人的選擇,但不適合一般非專業投資者。

有時會聽到某某朋友去年的投資回報超過20%,十分令人羨慕。其實更重要的是長期、即最少10年以上的年化回報率,價值投資鼻祖Benjamin Graham就認為,絕大部份投資者只可期待獲得市場的平均回報率。地球上能長期打敗市場回報的人很少,枱面上最厲害的要數Warren Buffet的巴郡,或Ray Dalio的 Pure Alpha了;這些「神」級投資者,凡人望塵莫及。

有什麼投資有合理的長期年化回報率?作為例子,盈富基金 (SEHK:2800) 過去20年的年化回報率是7.15%。追蹤大型股市指數的ETF,確是全球許多退休基金投資組合的重要一部份。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。 Wendy So 持有盈富基金 (SEHK:2800)

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