【理財個案】月入4萬女 獨資築愛巢（曾少雄）

個案主角：Flora，29歲，從事文職工作

目標：2年內買樓結婚，樓價約400萬元（70%按揭）

 

 

以下為Flora的財務狀況：

讀者Flora今年29歲，未婚，從事文職工作，每月收入$35,500，年末花紅約相等於2.5個月人工。除了正職以外，勤力的Flora還有一份收入不錯的兼職工作，每月可有$1,500元的額外收入，每月總收入逾4萬元，算是不錯。

Flora提供給筆者的每月開支資料如下：租金3,700元、交通開支800元、膳食2,000元、危疾保險保費1,200元及其他的開支2,500元。由於Flora未有提供詳細的開支情况，固此筆者只可假設租金3,700元只是整項租金中由Flora所負責的部分。同時又假設Flora是和父母等家人同住，而家人疼錫她，不需要她給家用。雖然是假設，但筆者深信這與事實相差不會太遠。綜合以上Flora所提供的資料及假設，Flora每月可輕鬆運用的盈餘逾3萬元。

年紀輕輕的Flora已擁有65萬元現金，現值大約10萬元的港股，6萬元iBond 及13.6萬元強積金。她的理財目標是在2年内買樓結婚，目標樓價大概400萬元，並作七成按揭。

400萬元的物業作七成按揭，對Flora來說是行得通的。因考慮了首期、印花税、代理佣金及律師費等開支，以30年期的按揭安排來說，置業首階段的總開支是133萬元。Flora可把每月盈餘儲下來，兩年後便有約78萬元。由於只得短短2年的時間，而且不容有失，固此筆者不建議Flora作任何投資，只是乖乖的把每月盈餘放在銀行裡，讓它自然累積。

上述儲蓄仍未夠應付120萬元的首期需要，不過Flora仍有現金、港股及iBond，以提供首期所需的額外42萬元，以及9萬元的印花稅、4萬元的地產代理佣金、律師費和其他雜費。

當開始供樓時，Flora的每月供款是10,788元。屆時Flora的每月盈餘仍然有2.2萬元左右，可讓她建設未來。

Flora說自己投資經驗有限，希望透過穩定的投資計劃獲得較穩定的回報，可以考慮月供基金等風險相對可控的投資工具。在成功置業後，筆者建議Flora把那2.2萬元的每月盈餘分成兩等份，各1.1萬元，分别作一份年金及一份投資相連保險計劃的安排。同時進行兩種不同的投資計劃，可讓Flora將來擁有的資產類別更多元化，目的是更有效的去控制風險。

年金的好處，是可為退休時的Flora提供非常穩定的現金流，這樣便大大減少了退休後的財務壓力，讓Flora可以安心享受生活。以市面上其中一間保險公司提供的年金計劃為例，供20年，月供1.1萬元，便可在Flora 65歲退休時，每年提供大約3.1萬元的現金流，而這3.1萬多元的現金流更會自動每兩年增加百分之五來對抗通脹。

透過投資相連保險計劃去月供基金，可讓Flora更有效利用平均成本法、組合理論及複式增長等策略去控制風險及增加回報。

 

美聯金融集團高級經理曾少雄

 

 

 

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