【精明理財】資深保險從業員自白 年輕投保 75歲棄保

定立財務自由或退計大計時，許多人只着眼如何累積財富，增加收入，卻往往忽略保險，尤其是醫療保障的重要性。然而真正臨近退休，便要面對兩難：年紀愈大患病風險愈大，醫療開支預算也愈需增加，但退休後沒收入，多年前買入的醫保年年要加費難以負擔，斷保又怕醫療洗費將老本一鋪清袋。1979年已開始投身保險業、現時60歲的資深保險中介人吳澤偉，一樣要面對這兩難，因此他早作部署買下合適醫保，大而化之決定「75歲棄保」：「如果我有75歲命，到時一年保費幾萬元，我甚麼醫保都唔會再續。上帝俾咁多時間我都夠了，到時有病就算吧﹗」且聽這位在保險界工作逾30載的資深從業員的自身退休保險攻略。

2005年吳澤偉從工作了16年的永明金融的保險團隊中退下來，辭去其區域總監之職，當時他選擇退而不休，創立保險顧問公司，以Broker（保險經紀人）角色服務企業及個人客戶。有別於Agent（保險代理人）只會代理所屬公司及銷售單一公司的產品，Broker則可以按客戶需要，在市場上尋找不同公司的合適保險產品，加上他在業界組織如保險中介人登記委員會曾擔任委員，30多年來見盡業界苦樂/生態。「當時在會內負責審核從業員資格及處理投訴，那段時間睇到好多問題，曾有Agent冒客人簽名，套取客人保單紅利來開新單，最後委員會吊銷他的牌照，終身無得做。」

他又直言當年有業界不良分子，以不正確方法銷售保單：「九十年代有許多人Sell保單做計劃書時，會話買某種保險產品，只要供10年，以後用紅利來供，投保人就可以唔使再供，但咁多年來，幾乎無幾多份保單可以兌現唔使供，然後他們就用低息這個理由來解釋。」說到這些業內的不義情況，這位以保險為終身職業的老行尊也不禁搖頭歎息。

80年代組保險顧問公司

1979年吳澤偉機緣巧合下投身保險業，那時他在藥廠當銷售員，空閒時間太多，年輕的他愛玩愛運動，朋友建議合資買遊艇，閒時出海又可出租，於是一拍即合，但未幾政府規管遊艇艇主需要購買第三者責任保險。「當年唔流行買保險，經同事介紹到一家本地保險中介才買到。」買保險後他發現這家中介公司由兩個港人畢業生創辦：「港大畢業後竟然無做政府工又無入大企業做MT（見習生），入行做保險，開始對這行業產生興趣。」

他到AIA見工，上過兩晚堂便請他入職：「我覺得太兒戲，自己都未熟悉產品就賣比人，於是找回兩位港大生，他們給我上了一個月堂、做功課，我便決定跟他們轉行做保險。」至1985年他成立一家規模細小的顧問公司，可惜到九十年代，政府要求所有保險經紀要買專業責任保險，但當年保費太貴他難以負擔，遂轉投加拿大人壽保險公司永明的香港分行，一做十多年，直至10年前退休。

「保險從業員每做一份單，頭一年收到最多佣金，之後7至9年都有若干收入，如果突然想停一年休息，之前做落的單加埋都可以有一定收入，不過保險工作文化氛圍令人不易停下來，上線的經理會整天捽你數，因為你要做到生意，佢才有得分。」退休後他成立保險顧問公司，現約有20個職員，但個人生活上盡量減省開支，連車也賣掉省減養車費，平日出入坐地鐵，行山腳痛也是找慈善機構的診所針灸，因診費便宜。「這些診所的後生仔醫生雖然剛畢業，但做得好有心，感覺反而更好。」

退休後住院醫保要實際

吳澤偉說退休後採用「很實際的住院醫保組合」，針灸醫療費無得索償，不過一旦要入院，索償上限可達約180萬元，保障範圍除了房費手術費，就連癌症的化療及標靶藥也可覆蓋，每年保費約8,000元。對他現時60歲來說保費仍是可負擔的範圍內。「醫保一般分3個等級，當然我是選擇大房最便宜一種，我的想法是一旦有病，最緊要是醫生治療，住大房和私家房其實沒有大分別。若要享受，不如返屋企仲好啦！」

他認為醫保對退休人士十分重要，卻往往被忽略：「退休計劃內應要有醫保組合，但好多人睇完個醫保計劃書，個心都會沉下來，因為到80、90歲，保費一年隨時超過4、5萬。」雖然他的醫保可續保至100歲，不過他預計自己到75歲便會棄保。吳澤偉坦言，退休人士無收入下，醫保開支固然難負擔，即使能夠負擔，也未必值得，「見過許多情況後，我也同客戶講，如果我有75歲，有醫保都唔會再續，到時有病就算吧啦！」

他說，過去兩年與太太一起照顧外母的經歷，對這想法有更確切的體會。88歲的外母因為跌傷，一直無力站起而要長期訓床，失去自理能力，因此住在護老院由別人照顧起居飲食。他與太太找了一家月費3萬多元的護老院，幾乎每天輪流探訪，但他坦言護老院硬件雖好，軟件仍令人失望。

「我和太太有協議，一定唔會送對方到護老院，除非連自己都無能力。因為今日好多醫療科技亦唔係醫好個病，而係吊住條命，病人任由宰割的不但是荷包，還有身體、尊嚴、自主，如果我有75歲，上帝俾我咁多時間都夠了，我有病也會選擇不用再醫，寧願返屋企住。」曾在善終機構任義工的他，服務過癌症末期病者，他發現病者最後日子，最希望是可以回家寧養，其實沒有長期住院的必要性，住院保費也自然用不着。

75歲自願「棄保」，但他認為人壽保單值得留到最後，作為給家人的保障。

投保前學會問5個問題

人生在不同階段，要解決財務及醫療保障需要，便要購買不同保險產品。至於何種產品最合適自己，不能只聽產品銷售的一面之詞，吳澤偉教路投保人要學識問5個問題，透過學會發問這些問題，過程中會思考得更深入：

1. What is it？ 咩黎㗎？

2. How does it work？ 點發揮功能？

3. What does it mean for me？ 關我咩事？

4. Why this？ 點解係呢隻產品？有無其他更好選擇？

5. How much do I have to pay？ 要俾幾錢先？

 

撰文：伍詠詩