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【理財個案】新任父母籌謀教育基金及退休

 

筆者認為,人生中總有一些經歷,讓人急速長大。生兒育女便是其中之一。Michelle與丈夫一直沒有儲蓄習慣,以往有幾多花幾多,更會入不敷支,但由於剛剛生了小孩,才驚覺需要有錢傍身。她想到了多個理財目標,包括若多生一個小孩,安排他們的教育基金、自己與丈夫的退休儲備以及每年外遊金額。不過,由於Michelle提供的資料不夠充分,筆者只能盡量解答。反而,筆者希望Michelle先認識如何為家庭建立安全網。

其實,青年人在未結婚前,最有能力儲蓄,亦最有能力消費。結婚前,不少個人開支都可以很有彈性,手頭緊時可以捱麵包、捱杯麵,荷包鬆動時可往酒店扒房奢侈一餐,心情不佳時放假外遊一、兩個星期。一旦結了婚,不少開支變成必須。婚前可以不買個人保險,婚後人壽保險省不得。更可怕的是,婚後的開支將會有增無減。當家庭添新成員時,撫養孩子的開支非同小可,小朋友書讀得愈高,所需教育開支愈大。Michelle表示以往與先生有幾多洗幾多,筆者覺得正常不過,但當有了孩子,便要妥善規劃,現在亦未為晚也。

 

為家庭建立安全網

Michelle驚覺需要有錢傍身,背後的想法是希望為剛誕生的小孩提供保障。除了預留應急錢(6個月家庭開支,約20萬元)外,Michelle可透過保險計劃轉嫁風險。人壽保險目的只有一個,就是受保人一旦身故,倚靠受保人照顧的成員生活仍可得到保障。所以,有家庭負擔或需要供養別人的朋友,必須買保險。

原先,兩口子各有工作,未有子女,基本上可各自照顧自己,可以不買壽險。倘若家中有小孩,二人皆需要買保險,為小朋友未來籌謀。如再添丁,保額亦應提高。若計及危疾保險、家居保險和醫療保險等,預計Michelle與丈夫每月共要預留4,000元作保險開支。另外,健康是重要的資產,自己的身體保持良好狀態,可確保孩子得到最佳的保障。

 

紀錄開支分析財政

Michelle沒有提供夫婦所擁有的資產,筆者希望他們不是月月清的「月光族」。不過,有幾多花幾多的生活習慣,不利他們實行眾多的理財目標。有沒有發覺,每到月尾,糊里糊塗花了一些錢,卻想不起錢花在哪裡?情況就好像病人內出血,醫生必須知道出血位置,先予以止血,才可以對症下藥,醫好病人。Michelle要達致理財目標,應先認識自己,掌握好財政狀況。記錄收支起了決定性的作用,可幫助自己認清開支的分布,分辨出哪些是必需、哪些是非必需的開支,從而有效地減省開支,並改變自己有幾多花幾多的習慣。孩子剛出世或許沒有太多心力一一紀錄開支,只需要盡量留下單據作大概的分析便可。

Michelle目前有3個理財目標,包括兩個小孩的教育基金、自己與丈夫的退休儲備和每年外遊。由於Michelle丈夫的薪金比較浮動,筆者以較保守的角度,假設其每月平均薪金為3萬元,多出的金額可視為Bonus,作外遊經費之用。先分析Michelle一家的財務狀況:

每月2萬元(約收入40%)的盈餘看似很多,但筆者已說過,婚後家庭的開支只會有增無減,如果有兩名小孩,未來日常開支、工人開支等方面的支出將會增加,期望到2016年還清貸款可抵銷開支增長。

 

二人退休金合共千萬

首先,Michelle希望安排她和丈夫的退休儲備。Michelle要留意的是,計算退休所需以及每月儲蓄金額,需要大量的資料和假設數據。簡單如希望何時退休、二人一同退休還是丈夫先退休等,也會影響所需退休金額。筆者手頭有的資料不足,分析的難度大大提高。筆者建議Michelle嘗試利用一些提供「退休金計算機」的網站(例如:積金局網站),輸入心目中的假設數據,得出較適合自己的退休所需金額。

以下為筆者假設Michelle 25年後與丈夫一同退休的計算,假設以現在值計算:

註:複式計算(按月)

 

然後是兩個孩子的教育基金。同樣地,Michelle給予的資料並不充分,在估算上有困難。例如Michelle希望安排孩子的教育基金是本地國際學校費用,還是大學升學(出國留學)費用?如果出國留學,希望孩子到哪一個國家升學?須知道出國留學的費用不菲,為方便起見,筆者沒有計算兩名孩子的升學順序,假設兩名孩子皆在18年後升讀加拿大大學: 

總括而言,Michelle的理財目標所需資金為:

*Michelle沒有提供目前擁有資產,倘若沒有的話,建議理財計劃推遲半年至1年才開展。

 

至於投資方面,由於投資年期長達1825年,中間相信可經歷兩至三個投資周期,即使期間有損失,也可望有足夠時間追回。而透過平均成本法,亦有助減低部份風險。但考慮到Michelle剛建立家庭,期望穩健為上,未必希望太進取的投資,她可考慮以組合的形式儲蓄環球股票(特別是高息股票)、亞洲股票以及環球債券。

 

香敏華

御峰理財資產管理及研究部投資組合經理,榮獲著名財經雜誌《指標》頒發2011年理財顧問年獎銀獎(乙類)及最佳投資策劃獎,擁有特許金融分析師(CFA)資格。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

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