【精明理財】旅程不似預期 教你精選旅遊保

強美元時代下，港元兌換外幣着數多，復活節外遊人數勢必大增。早前港人外遊意外新聞接二連三出現，有港人在遊日時不幸地因吃牛舌鯁喉，在當地住院開支每日達1萬港元，因未有購買旅遊保險，需向外界籌募醫療運送費回港，令人重新關注旅遊保，尤其當中醫療保障的重要性。保險專家提醒，購買旅保前最好對旅遊地醫療費用有初步了解，再挑選合適計劃。近日消委會亦公布，去年關於廉航的投訴倍升，其中不乏航班延誤及取消。旅程一旦不似預期，旅遊保險可彌補部分損失，卻要留意未必隻隻旅保都有航班延誤及取消保障。市面上有不少旅保計劃選擇，保費高不一定代表保障額亦高，本刊比較10家旅保計劃，助讀者精明細選。

作為出版旅遊指南書的香港長空出版高級編輯兼作者，鄭偉（Pace）平均每月都會到外地出差旅遊，早已為自己買了全年旅遊保險。長期在外地，Pace難免試過病在異鄉，有次在日本因感冒菌入腸，要到醫院求醫，治療費要2,000多港元，幸好這筆費用可在旅保全數索償。

他選擇旅保時，會特別留意保單中的醫療保障部分，因Pace愛玩一些未必受保障的高危活動，所以亦特別留意這方面的條款，不介意多花點錢買一份醫療保障較好的保單，讓自己玩得安心又放心。

當地醫療證明要保存

坊間有多種旅保選擇，保費及醫療費的最高賠償額相距甚大。記者以日本自由行7天為例，向10間提供旅保的機構，查詢最基本的旅保計劃，保費由45元至258元不等，當中醫療費最高賠償額最高是英國保誠的120萬元，保費為156元。

在保險界從事了30多年的資深保險從業員吳澤偉指，旅保索償最多的是醫療賠償，索償的金額亦不少。他曾試過以醫療包機方式，運送受傷的受保人從上海返港，隨行有一位病人的家屬、一名醫生及護士陪同，所需費用超過70萬元。

不過，吳澤偉提醒，受保人要將當地所有醫療證明報告好好保存，因為醫療賠償是實際保障，必須有單有據符合保險公司要求，以索取應得的賠償。「很多時投保人不懂得拿足夠的資料去索償，最重要是醫生要清楚列明是甚麼病、做了甚麼治療、收了甚麼費用，拿回這些單據及醫生報告，回港便可妥當索償。」他補充：「若是因進行了不受保的活動而受傷，就會沒有賠償。」

去落後地方加重投保

不同地方的醫療設施及對非本地人的醫療服務費用亦不同，吳澤偉舉例，在內地意外住院，費用或昂貴得令人詫異，建議買旅保前，要先了解旅遊地點醫療情況；若不清楚，便盡量買保障額較高的保障自己。

外遊時要入院，若在言語不通的地方，對傷者或隨行親友更添壓力。吳澤偉提醒，買了旅遊保的受保人，可在到達醫院後聯絡保險公司的全球緊急支援中心，中心會聯絡當地有關聯的機構，協助安排接送手續。

若受保人傷勢嚴重，傷者的親屬要到當地探望傷者，所需交通費及在當地酒店住宿費用亦由保險公司負責，但要視乎受保人在外地留院多少天，通常最少要3天或以上

一旦傷者需以醫療運送返港，一般旅保都會承包，大部分保險公司並不設費用上限。

不過，投保人要留意，保險公司自家提供及由銀行代理的旅保，在醫療賠償有所不同。例如渣打及星展的旅保雖然都是由三井住友提供，但其醫療費最高賠償額有差異，分別為40萬元及30萬元，保費則分別為223元及210元；至於三井住友直接提供的旅保，其醫療費最高賠償額為50萬，保費為258元。不過三井沒有提供海外住院現金津貼，渣打及星展代理的旅保則分別提供3,000元及1,000元的津貼。

航班「放飛機」有得賠？

旅遊保險除可保障外遊時的人身意外醫療費用，亦可減少因航空公司失誤造成的旅遊損失。消委會最近公布，去年接獲有關本地廉價航空公司的投訴達764宗，平均每天2宗，較前年多出一倍，比2012年更急增約10倍，主要投訴機票價錢、航班延誤及取消、公司服務質素。

有投訴人訂購了廉航公司來回台中的機票，回程時到機場才發現航班取消，廉航公司安排改坐同日下午的公司航班，但後來再因航班爆滿，未讓投訴人登機。廉航公司再提供另一班由台北回港客機，投訴人需從台中機場趕到台北再轉機回港。投訴人向消委會投訴後，航空公司只願致歉，但拒作賠償。

現時大部分保險公司的基本旅保計劃，都包括旅程更改損失。就以上情況，吳澤偉指如投訴人買了包括旅程延誤保障的旅保，保險公司會負責因航空公司問題所引致的額外費用，但要向航空公司索取相關證明，方可索償。除了航空公司問題，一般保險公司都會為因惡劣天氣、天災、工業行動、暴亂、機場關閉或機件故障而延誤作出賠償，能否成功索償要視乎延誤時間，一般要求延誤滿6至8小時，賠償額200至300元不等。

消委會又指，不少消費者被筍價吸引而購買廉價機票，但往往忽略廉航服務的限制，與傳統航空公司有一定分別。例如大部分廉航於托運行李、機上飲食、娛樂設備、枕頭、毛氈及更改機票等項目，皆額外收費。

目前廉航提供免費手提行李重量介乎7至10公斤，部分公司的托運行李超過15公斤需收費；餐飲亦要額外收取9元至112元不等。部分廉航空亦不設更改航點、取消或轉讓機票的服務，或要額外收費。消委會提醒，在購票前應留意有關細則。

 

撰文及資料搜蒐集︰梁婉君