【精明理財】專訪周柏豪 18歲做業主 投資看長線

20至30歲是年輕人的「博殺期」，初踏職場，事業和投資都在起步階段，漫漫理財路如何踏出第一步，儲蓄、醫保、投資、消費如何分配比例，才能三十不惑？ 去年踏入30大關，獲得「吒咤男歌手金獎」的歌手周柏豪，「投資」歌唱事業多年，終在事業上大豐收；其理財成績表也不失禮，在父親鼓勵下18歲適逢樓市低谷，便用所有積蓄買樓成為業主，雖然贏在起跑綫，最近卻首次失利，在人民幣及股市投資損手，笑說自己要「看長線」和「有排學」。投資者教育中心專家認為， 年青人愈早訂立目標愈好，建議跟從「四部曲」達成目標。

沙氏上車樓換樓

很多年輕人18歲後便想財政獨立，開始接觸投資，但手持數萬元，可能只夠買一兩手藍籌股。藝人周柏豪自言「好幸福」，他18歲時聽父親提議，將手頭幾萬元的全數積蓄，支付首期買樓自住，年紀輕輕便榮升業主。

當時正值2003年沙氏，樓價非常低，他購入的單位60多萬元，首期只需數萬元，但那時他月入只有4位數，需咬緊牙關供樓。兩年後樓價開始回升，他將單位賣出，換一間較大面積的居屋，一直用作放租。

投資看長線 限本金止蝕

雖然已擁有一個單位，但他喜歡周圍搬，現時租屋住。他與交往多年的圈外女友感情穩定，但未有置業的打算，反而一直計劃買樓給家人。他喜歡有私人空間，但又希望將來住近家人，可隨時見面，「以前想買500呎，現覺得500呎好像不夠他們住，又想再買大點，但永遠好似爭好多（錢）。」不過他也認為，現時市道不適合入市買樓，「所有東西都跌，但樓的調整又不是太大，覺得可以等下先。」他強調，女朋友和家人都沒有給他壓力，「在香港，不一定買樓先叫成功，最緊要開心。」

雖然周柏豪讀書時曾在網上玩股票模擬遊戲，但真正對投資感興趣，還是在入行後。周父常跟他分享投資經驗，令他認識「投資應是人生的一部分」，在23、24歲開始認真投資，現時的投資組合主要為股票、外幣、黃金等。

他強調不會「瞓身」將全副身家用作投資，「我是一個好穩陣的人，現放7位數字落去，蝕都係（蝕）咁多啦。」

投資6、7年，過去總能在低位入市，但最近股市波動，人仔插水，他也不諱言投資失利，不過似乎未有太擔心。

他以幕前工作為比喻，認為投資最重要是看長線，剛起步的數年未必有回報，需用時間經營和等待。「投資是一世的，要長遠去拉平均數，不可以今日買，明天輸了便喊；或買一隻股票，賺數千元就放，但可能幾十年後它變了幾百萬都不出奇。」

藍籌股收息 穩陣當儲錢

在股票方面，他笑言自己像老人家，喜歡買藍籌股收息，穩陣之餘又可當作儲錢。近期股市波動，他手持的股票都下跌，故亦有輕微調整股票組合。「有危才有機，機會是在危機中出現，我在等這個機會出現。」

另外，人民幣亦佔其投資組合不少，「一講起就眼濕濕，現在有換返少少做港幣止瀉，但之前真係倒水咁跌。」不過他自言是個樂觀的人，亦有留意財經新聞，「有專家說對人民幣有信心，因為人幣跌多過10%，會影響到全球經濟，相信大陸會有措施阻止人幣繼續下跌。」

星途與投資一樣，難以預計前景，作為當紅歌手的他，覺得自己在投資上仍是初哥，在學習階段，故平日不時做功課，希望做個實力派投資者，他認為最重要是熟讀市場資訊和學會止蝕。如有回報，便先孝敬父母，因為他們也投資了很多時間、心血和金錢在子女身上。

做運動減保費 專攻年輕人

除了投資，周柏豪在保險上花費不少：醫療、人壽、意外、儲蓄各類型保險他都有購買。「因為我是家庭的經濟支柱，如果我有事，我家人都有個保障。」

宏利本月推出「ManulifeMOVE」計劃，參加計劃的客戶每日達到一定的運動量，便可獲保費折扣，周柏豪為擔任計劃的活動大使，笑言自己「無時停」，這正好給自己一個藉口做更多運動。

宏利新客戶購買指定保險計劃，可登記參加「ManulifeMOVE」計劃，獲贈智能運動手帶，記錄運動量數據，再同步至手機應用程式。會員運動愈多，所享保費折扣愈大，例如每天平均步行5,000步，便可就下一保單年度保費享有5%折扣，每天步行7,000步可享7%折扣，最多享10%折扣。

假設投保人為30歲非吸煙男仕，投保100萬港元保額之指定危疾保，並選擇25年繳付期，每年保費為2.1萬元。若他參與計劃每天步行1萬步以上，第二年便可獲10%保費折扣，即一年節省2,100元，平均每月保費約1,580元。

周柏豪認為，「努力是應該有回報，做運動減保費是一種回報和一個推動力。」他早前已試用智能運動手帶，除紀錄運動量外，每日還利用應用程式監測睡眠時間和質素。

年輕人儲錢上車四部曲

理財並非有錢人的專利，年輕人收入不高，也可展開理財第一步，不一定要當月光族。附屬證監會的投資者教育中心去年一項調查顯示，18至29歲年輕人將一半入息（51%），用於日常生活的必需開支；剩下的一半薪金，約27%用於消閒、娛樂及購物，一般約有22%剩錢。

投資者教育中心總經理李博衛認為，很多人有人生目標，但沒有訂立相應的財政目標去配合，香港人尤其年輕人普遍缺乏財政目標，因為他們未意識到「訂立目標」的重要性。

中心的調查也發現，18至29歲年輕人27%收入用於消閒、娛樂及購物，比30至49歲和50至64歲，分別高出8和9個百分點。作為過來人，李博衛自言他20至30歲期間，轉了數份工，薪金有增長，但日常開支也愈來愈大，自己也花了很長時間，才明白「愈早訂立目標愈好」的道理。

管理收入 整理債務

現時48歲的李博衛憶述，當他約32歲在新西蘭工作時，突然萌生「我需要一層樓」的念頭，才首次意識要訂立財政目標。其後，他減少日常開支，將收入的10% 至15%用作儲蓄，約2至3年後，儲蓄便足夠支付首期。「身邊亦有目標清晰的朋友，比我早6至7年置業。」但他補充，十多年前新西蘭的樓市，與目前香港情況完全不一樣。

他認為香港樓價高企，年輕人要達成買樓這個目標，將要犧牲某些生活享樂。他提出可使用四部曲來達成目標︰

• 首先訂立目標，將財政目標分為短、中及長期：短期是約6至10個月，中期是3至5年，長期則是至退休年齡；

• 第二步是配合目標， 管理收入，分配用於各個不同範疇的比例，定好優先次序，首要是支付租金、供養父母、稅項等開支；

• 第三個步驟是整理自己的債務，他假設年輕人在學時有向政府借低息貸款，分15年還；另一方面亦可能有利息高很多的信用卡債務，需優先和盡快還清；

• 最後，要有紀律以儲蓄達成財政目標。「假設你原本每月薪金1.3萬元，你習慣了1.3萬元的生活質素；當薪金加至2萬元時，你仍會維持1.3萬元的生活質素，而將多出來的儲起來嗎？」他認為很多人的答案都是「不會」，只會花費更多。

撰文：伍嘉雯