理財切忌墮入「必要的沉默」

本來是DSE中文科考題，卻忽然成為城中熱門話題，可見生活中總有許多關乎沉默的矛盾時刻，不過涉及理財決定，須切忌墜入沉默陷阱。

勿逃避檢視細節
當我們連電器說明書也懶得看時，購買理財產品，面對大堆條款細則確實相當痛苦。基於這種想法，很多時我們選擇理財產品，只著緊了解每月供款額，接著便任由理財顧問以極速說明相關條款，之後便草草簽字作實。

儲蓄類的理財產品，如儲蓄保險或月供基金，投資者一旦忽略細閱條款，「上會」後才發現投資成本高昂，又或回報與原先預期有相當出入，屆時被迫「斬纜」便損失慘重。

以儲蓄保險為例，早年新興市場大熱時，便有理財顧問向客戶推介以投資新興市場作賣點的儲蓄保險。當新興市場投資熱潮冷卻後，甚至新興市場股市出現明顯調整，客戶翻查儲蓄保險帳戶時，不單發現資產大縮水，更留意到過去數年基金及保險的管理費已令投資回報大打折扣，即使毅然決定斷供，七除八扣後，亦未能取回十足的供款金額。

醫療保險的情況則更為複雜，由於近年醫療收費出現通脹情況，吸引愈來愈多上班族購買醫療保險「對沖」住院及醫療開支，為平衡醫療索償的風險，一些醫療保險產品會在賠償細則上設下重重關卡，假如投保時沒有細閱條款，便可能墜入「有供無賠」的困局。根據保險索償委員會於今年3月的公布，該會去年接獲535宗有關保險索償的投訴，數字較前年上升一成二，而涉及醫療及住院投訴更佔整體數字四成七，由此可見投資者對醫療保險細則不能掉以輕心。

打破沉默‭ ‬主動發問
要知道發問及唔幫襯是消費者最大的本錢，因此選購理財產品時，切記打破沉默，好好運用發問的權利。

選購月供基金或儲蓄保險時，投資者除了查詢每月供款及產品過往回報表現，更要詢問產品的各項費用，例如基金管理費、提早續回費等，從而估算此理財產品實質回報是否吸引。

至於醫療保險，投保人應主動向保險顧問索取保障範圍清單，並要留意保單有關住院開支的保障範圍，例如保單適用於哪一種病房級別。此外，亦要注意投保人需要「包底」住院費用的比例，從而判斷該醫療保險是否物有所值。

大家選購理財產品時亦要切記，你可以把產品資料拿回家慢慢研究，又或諮詢相關專家的意見。故此聽過理財顧問的介紹後，亦毋須急於拍板，再認真比對其他機構的同類產品的優點及缺點，才作出精明抉擇。