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自願醫保出台 買幾多醫保先夠?

現時參與「自願醫保」計劃的保險公司有25間,產品大致上分標準計劃和靈活計劃共38個,花多眼亂,大家從何入手?

如果你已有買醫療保險

第一件事,是查閱你的保險公司推出的「自願醫保」plan,假如你現時的年保費是6,000元,你可以參考此保費的「自願醫保」計劃,並比較他們的保障範圍及賠償額。這絕對是花時間的過程;不過,九成以上的情況下,保險公司是「將貨就價」的,如手術、住院、危疾之類的賠償額,全部有公式計算,不會差太多。要留意的是一些基礎性的條款,例如保障範圍、每年或終身的賠償額上限、賠償次數上限等,可能會有少許分別。

你也可以直接聯絡你的保險顧問,請他幫你作出比較列表,但自己也必須做點功課才穩妥。如果你決定轉到「自願醫保」計劃,建議等到現有保單到期的時候轉換,如果到期前轉換,有可能要重做一次Under-writing,即保險公司重新審核你的狀況,也有可能被要求再做體檢。

如果你本身未有保單

你需先以自己的年齡、健康狀況、財務狀況來評估醫保需要。簡單來說,「標準計劃」是最基本的醫療保障,例如自動續保至100歲、提供小手術最低保障限額賠償等,保費也相對便宜。「靈活計劃」建基於「標準計劃」,提供較大保障範圍,但一分錢一份貨,保費當然較高。

買幾多保險才夠

由於人均壽命延長,醫療費用增加,醫療保險這生意近年來迅速擴張。由於索償金額增加,保險公司不會做蝕本生意,當然希望把受保人的數目增加,讓供款不斷滾大來抵消賠償金額。那邊廂,醫院、診所等得悉病人有保險保障,很大機會會把費用提高至最高賠償金額,而受保人也不介意,反正保費交了,賠得多才「抵」,這就是經典的Moral Hazard (道德風險)。這是一個惡性循環,大家的保費也只會越來越貴。

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現時,市場有提供高額賠償的醫療保險,保費當然也很高,絕對超越「自願醫保」。要買這種「頭等艙保險」,抑或像「標準計劃」般的「經濟艙保險」,除了看自己的負擔能力外,也關係到你對健康、樂活、人生的態度。說到底,保險是一種保障,以備不時之需,而非付年費去酒店吃自助餐。

有適當的心態,你就自然知道甚麼是適合自己的保險了。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。Wendy So沒持有以上提及的股票。

The Motley Fool Hong Kong Limited 2019