雅虎香港財經 自願醫保出台 買幾多醫保先夠？
現時參與「自願醫保」計劃的保險公司有25間，產品大致上分標準計劃和靈活計劃共38個，花多眼亂，大家從何入手？
如果你已有買醫療保險
第一件事，是查閱你的保險公司推出的「自願醫保」plan，假如你現時的年保費是6,000元，你可以參考此保費的「自願醫保」計劃，並比較他們的保障範圍及賠償額。這絕對是花時間的過程；不過，九成以上的情況下，保險公司是「將貨就價」的，如手術、住院、危疾之類的賠償額，全部有公式計算，不會差太多。要留意的是一些基礎性的條款，例如保障範圍、每年或終身的賠償額上限、賠償次數上限等，可能會有少許分別。
你也可以直接聯絡你的保險顧問，請他幫你作出比較列表，但自己也必須做點功課才穩妥。如果你決定轉到「自願醫保」計劃，建議等到現有保單到期的時候轉換，如果到期前轉換，有可能要重做一次Under-writing，即保險公司重新審核你的狀況，也有可能被要求再做體檢。
如果你本身未有保單
你需先以自己的年齡、健康狀況、財務狀況來評估醫保需要。簡單來說，「標準計劃」是最基本的醫療保障，例如自動續保至100歲、提供小手術最低保障限額賠償等，保費也相對便宜。「靈活計劃」建基於「標準計劃」，提供較大保障範圍，但一分錢一份貨，保費當然較高。
買幾多保險才夠
由於人均壽命延長，醫療費用增加，醫療保險這生意近年來迅速擴張。由於索償金額增加，保險公司不會做蝕本生意，當然希望把受保人的數目增加，讓供款不斷滾大來抵消賠償金額。那邊廂，醫院、診所等得悉病人有保險保障，很大機會會把費用提高至最高賠償金額，而受保人也不介意，反正保費交了，賠得多才「抵」，這就是經典的Moral Hazard (道德風險)。這是一個惡性循環，大家的保費也只會越來越貴。
現時，市場有提供高額賠償的醫療保險，保費當然也很高，絕對超越「自願醫保」。要買這種「頭等艙保險」，抑或像「標準計劃」般的「經濟艙保險」，除了看自己的負擔能力外，也關係到你對健康、樂活、人生的態度。說到底，保險是一種保障，以備不時之需，而非付年費去酒店吃自助餐。
有適當的心態，你就自然知道甚麼是適合自己的保險了。
More reading
本文所提供的信息僅供一般參考之用，並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。Wendy So沒持有以上提及的股票。
The Motley Fool Hong Kong Limited 2019
