雅虎香港財經 驚銀行「Call Loan潮」三招做好防風部署
香港樓市自高位跌幅達雙位數，近日又出現銀行Call Loan的個別事件，令到部份人擔心自己都會被Call，要避免財務出現大危機，可以採取什麼方法應對？
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余偉民：不還款兩個月或Call Loan
買樓是人生大事，不少香港人都將很大部份資產押了在自己的物業上，所以萬一層樓被Call Loan，即被要求提早還款，隨時會引發重大的財政危機。銀行又會在什麼情況下Call Loan呢？
金管局總裁余偉民近日接受訪民時就指，當銀行擔心供款者已失業，而且有兩個月未能還款，銀行或會要求提早還款。換言之，有兩個準則十分重要。不過，余偉民都大派定心丸表示，不認為會出現銀行「Call Loan潮」，稱早年金管局要求銀行審批按揭時限制按揭成數，申請人亦要接受當年3厘的壓測，所以現時還款人還款能力算好，沒甚麼徵兆反映可能違約。
市場近日再擔心銀行會大規模Call Loan是因為有個別消息報道，有業主準時還款都被Call Loan，所以憂慮會否是因為見樓價跌，銀行才會有相關舉動。而金管局近日公布第三季末，負資產按揭升至逾1.1萬宗，逼近去年底1.2萬宗的近19年高位。可是再看另一數字，據第三季樓按統計調查，按揭貸款拖欠比率僅0.07%，雖較年初微升0.01個百分點，但依然十分低，所以從整體還款能力看，銀行整體不用擔心，故應不會自亂陣腳。
照現時來看，無理由相信銀行會出現「Call Loan潮」，但如果自己擔心想做好準備，可按以下3個方法去做：
1. 留多一個月供款在賬戶
據余偉民指，無供樓兩個月是其中一個可能被Call Loan的準則，要避免觸及紅綫，可預先將供款存入供款戶口，令賬戶經常最少有一個月還款資金。例如每月按揭還款2萬元，每月扣數日是10號，現時賬戶已應有2萬元，在截數日前，再將2萬元存入。不過，要留意，因為如果用浮息H按，每月還款或會有不同，因而預留緩衝的錢可以預鬆一點。看一看之前加息對供款影響，就可大概有預算。預留一個月供款，可避免因大意而錯過供款。
2. 做好信貸紀錄
另外，即使已上會有銀行做緊按揭都好，對於個人的信貸紀錄都應該要維持好，因為信貸紀錄是銀行可以查閱，如果銀行發現欠債，或還款紀綠不良，有可能代表供款人的就業或財政狀況出現改變。即使銀行不會貿然採取行動，但如果樓市突然出現惡化，銀行真的因為要控制風險而Call Loan，估計都會是先Call一些信貸紀錄較差的對象。故此，為了降低未來的潛在危機，準備功夫是要事先做好。
3. 不要觸法條款
一般情況下，銀行都不會在樓市跌時Call Loan。不過，在跌價大跌時，情況並非一般。銀行不會因為層樓變了負資產去Call Loan，這非政府願意見到，亦不合理。可是銀行為了收回部份貸款降低風險，就可能會加強檢查，萬一發現錯漏，就可以有原因去行動，變相出師有名。例如，更頻出信或調查有無聲稱自住物業是出租，又或者不允許再加按的物業出現再加按行為等。
總結而言，既然擔心樓價跌被Call Loan風險會增加，個人可以做的是盡量減低被選中的可能性。另外，亦都預想作最壞打算，假如真的被Call，自己有什麼方法可以應對。心中有底，自然可以更為放心。
