斜槓族要諗清的5點靈活退休部署
香港近日越來越多人投身成為斜槓族(Slasher),斜槓族在工作方面有更大自由度,但是有很多理財退休方面的部署靈活性是不可以輕視,想為自己打好基礎就應該多花心思想想。
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1.自僱定開公司
做斜槓族搵錢,自然要諗點收錢,一般會考慮開公司或以自僱人士形式去進行。兩者考慮是要看接的工作是否需要與其他人合作,當中涉及成本。如果是有很多支出如其他人薪金及製作成本,用公司名義進行或者更合適,雖然有會計等支出,但由於支出可以扣稅,更能反映實際收入,避免交多了稅。否則合作方會以整個項目金額報向稅局,就可能令收入發了水,自己要交更多稅。
稅務安排會影響收入,所以應想清楚如何做。
2. 自僱都要參與強積金
強積金是香港退休保障最基本的組成部份,不論大家是自己開公司或者以自僱人士身份去接不同工作,實際上都要有強積金,因為根據法例,年齡介乎18歲至64歲的自僱人士,不論有關入息多少,都必須參加強積金計劃。
如果自己開公司再以僱員身份參與,僱主部份要供款,僱員身份同樣都要就有關入息作5%供款。而自僱人士需要就有關入息5%作出供款。不過,作為僱員或自僱人士,受最低及最高有關入息水平的限制,即是現時收入低於7,100元就不用供款。
積金局主席劉麥嘉軒早前發表網誌透露,已有超過23.1萬名自僱人士參與強積金計劃,參與率達8成。相信很主要原因是政府在2020年推出「保就業」計劃,而其中一個申請資格為自僱人士須持有「自僱人士強積金戶口」。因此,應用哪種身份設立強積金戶口要視乎實際需要。
3. 個人保障不可少
斜槓族要自己靠自己,基本上手停口停,所以如果有一定資源,應該買住院及危疾醫療保障,否則萬一遇上不幸情況,不單無收入,而且更要面對龐大支出,到時面對的壓力將十分大。因此,有需要將風險轉移。
4. 預留應急資金
預留半年至一年的應急資金是十分重要,因為萬一碰上停滯期,未能有工作在手,都可以有資金應付到短期生活,否則很難長期發展。另外,這筆錢只可以保留在儲蓄戶口不應動用。
5. 投資/儲蓄計劃要有靈活性
至於在投資及儲蓄計劃方面,不應投入鎖定期太長的項目,因為需時有資金需要。特別是一些要求每月供款的儲蓄計劃,太長期並不適合,好像要供十年及再保留數年的儲蓄計劃,除非已預留大部份需要供款的資金作準備才值得考慮。