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長生津合併|一個人退休理財有乜要注意?

長生津在9月合併,估計有約5萬可受惠,對於退休人士來說是一項重要的社會福利。而這又讓人聯想到,假如自己一個人退休,有什麼需要注意?

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長生津合併劃一收$3,915

今次長生津的合併是將普通及高額長者生活津貼兩者合併,每月領取金額會劃一為3,915元。長生津的申請條件是65歲或以上,已成為香港居民最少7年,並通過資產及入息要求。在今年9月1日起,每月入息限額就單身人士為10, 430元,夫婦為15,810元。資產上限方面,單身人士為37.4萬元,夫婦為56.8萬元。

提到單身及夫婦入息及資產上限,自然是因為並非在退休時並非人人都一定是兩口子生活,基於種種不同原因,特別是人口老化,在香港獨居長者的人數不斷上升。假如一個人退休的話有什麼特別需要注意?

更着重支出規劃及控制

首先,一個人退休都可以很精彩,在資產安排上的靈活性有多充裕,但要視乎最初的財務退休安排,以及中途有沒有出現突然變化。因為若在退休時候離婚,資產安排上出現變化,很大可能對退休安排造成影響。

先假定原先已預要自己照顧個人退休生活,所以在支出方面就要更加注意控制,避免在計劃之外花過多錢在娛樂之上,因為退休後多了時間,找不同興趣做寄託是可以理解,但如果該興趣是要花很多錢去玩的話,就應該注意節制。

換個角度,假如在計劃退休時已預計將會以單身角色退休,娛樂休閒的退休儲蓄應準備更充足,讓自己可以享受更好的退休生活質素。在現時仍有工作期間,不妨更寄情於工作,減少支出為退休做準備,甚至想想有什麼可於退休後繼續發展的事業。單身一個大本錢是可以更好控制自己時間,應正面善加利用,而非無目的地過日子。

醫療支出要預陪診費

在醫療支出方面,在規劃時應預留每月的陪診費,因為假如身體不便需要找陪診,這類服務在香港多數以小時計,而且最低也收3小時至4小時,每次收費由二百多元至六百多元不等,車費還要另計。個別提供服務機構在收費的透明度低,很多隱藏費用,好像要提早預約,今日約明日要額外收費,如住址非地鐵沿淺又收附加費。

在準備退休時,需要預算這類支出。到真正用到時,應多比較格價,因為既可減少支出,也可以得到更佳服務。

自住物業可作收入來源

如果有自置物業,既然單身應好好利用作為收入來源,特別是利用逆按揭,可以將物業價值釋放,假如物業價值夠高,而自己又不想降低生活質素,兼不用將物業留給作遺產,甚至可以套現到一筆可觀現金去享受退休,而且可以繼續住在單位直到離世。

順帶一提,在計算長生津的收入及資產時,逆按揭下每月所獲得的款項,並不屬於工資,但未動用的款項,如累積為儲蓄或現金,則會被視作為「資產」計算。另外,從年金計劃所得的固定年金則會計算作入息。

遺產安排

一個人退休應用盡所有工作累積下來的財富於晚年享受人生,但最後亦應預留一筆錢作為自己最後支出。現時有這類幫自己打點身後事的服務可預先安排。

但當然正常是不應會用到所有資源耗盡,所以仍應就可能餘下的遺產作出分配安排。另外,有些身後需要用到的錢,如果有人壽保險,可以預先委託遺產執行人利用賠償金處理,這樣生前擁有的錢可以盡量用。

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