個人財務策劃(28) – 緊急保障多少才足夠？

Ÿ  失業保障月數=存款、可變現資產或淨值÷月固定支出

依照保障的資產範圍，可分為存款、可變現資產與淨值三項指標。萬一在失業或殘疾失去工作能力的狀況下，現有的存款、可變現資產或淨值可支撐幾個月的開銷。

Ÿ  存款保障月數

存款保障月數=存款÷月固定支出，為最保守的保障，一般而言3個月的保障已足夠。可變現資產包括現金、活儲、定存、股票及基金等，不包括汽車、房地產及古董字畫等變現性較差的資產。

月固定支出除生活費開銷的固定支出以外，還包括房貸本息支出、分期付款支出等已知的負債面固定現金支出。這個指標愈高，表示即使失業也暫時不會影響生活，可審慎地尋找下一個適合的工作。

Ÿ  可變現資產失業保障月數

可變現資產失業保障月數可訂為6個月，需要用錢的時候，除存款外還可能需要變現股票應付。其中3個月的部分是因應暫時失業、殘疾失去工作能力、醫療意外支出的緊急預備金，應以現金、活儲、定存為主，變現時不會有多少損失。

另外3個月的部分可以股票、基金為主，使用的機會不大，但萬一需要時而在幾天內變現，不過變現時依當時的市場行情或利率水準，可能會有所損失。

Ÿ  失業保障月數

最廣義的失業保障月數，以淨值÷月固定支出計算。當持續失業時不僅要領出存款或變現股票，可能還要賣掉自用資產，還清房貸後以餘額來應付生活費用。如以最廣義的定義，則淨值的失業保障月數應在12個月以上。

例如：存款10萬元，股票20萬元，自住房屋價值600萬元，貸款400萬元，有月固定支出為5萬元，則存款保障月數=10÷5=2個月，變現資產保障月數=(l0+20)÷5=6個月，淨值保障月數=(10+20+600-400)÷5=46個月。

假使過去累積的儲蓄都當成自備款，所有的月儲蓄都用來繳房貸的話，其可變現的資產便會偏低，而失業保障月數也僅有1個月。當失業的狀況發生時，生活的壓力會迫使你需要急切的找工作，很可能屈就不是很理想的工作。

因傷病或殘疾失去工作能力的情況，可以投保意外殘疾保險，無法工作時可得到最多達收入七成的殘疾保險月給付賠償，也建議投保醫療保險來應付醫療費用。

如果已投保意外殘疾保險及醫療保險，萬一發生此種狀況仍有保險賠償給付，因此可降低緊急預備金的需要額度，將其轉移至回報性較高的資產上。