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四大熱門年金計劃 逐一拆解 邊隻最好 | 理財入門

【年金計劃】香港人的平均壽命愈來愈長,在法定65歲退休後,有著幾十年的時間可享受人生。不過,活著就離不開「衣、食、住、行」,此外還有醫療等開支,統統都要用錢解決,除非是政府公務員可以「食長糧」,否則一切開支都只能靠自己,而近年市場興起的年金產品,就正可提供另一重退休保障。

撰文:李振豪 |圖片:Burst

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讓投保人退休後收到固定入息

所謂年金,是計劃投保人選擇一個合適的保費供款期,如五年、十年、十五年或二十年,然後讓保費在供款期過後,繼續在計劃內積存增值,如十至二十年不等。

計劃往後將向投保人支付每月入息,或將每月入息積存於計劃內繼續累積增值,直至投保人過身、或身故時發給其遺產繼承人。

計劃目標是讓投保人退休後可穏定地收到固定入息,效法政府長俸制度,所以年金計劃也稱為自制長俸計劃。

自從政府大力提倡年金後,各保險公司也迎合市場,推出各具特色的年金計劃。

永明金融(Sunlife)的「安逸自主年金計劃」,提供實際數目保證,在計劃書清楚列明,而且紅利十分穏定。

年金計劃
計劃目標是讓投保人退休後可穏定地收到固定入息,效法政府長俸制度。

各適其適退休無憂

它的歸原紅利一經公布就保證有增無減,每月穏定派發年金入息至投保人100 歲。

另外,其自主性比較強,不需跟計劃「鬥長命」,可選擇每年收取,或到身故時按105%比率發給其繼承人,若投保人取消計劃亦可即時提取。

英國保誠(Prudential)的「無憂生活入息計劃」,只需繳付五年保費,便可享二十年每月退休入息,而每月入息由保證及非保證部分組成,只需將保費於計劃內積存十五年,之後就可開始每月收取入息。

當開始支付每月入息時,投保人可選擇收取有關款項,或者將款項存放於計劃之積存戶口內賺取非保證利息,亦可於保單生效時期隨時從積存戶口中提取已累積的款項。

「目標必達年金計劃」

美國萬通(MassMutual)的「目標必達年金計劃」,於累積期內,保費會於扣除適當費用後存入賬戶價值內,並獲享較一般銀行存款優厚的利息。

在任何經濟環境下,保單生效滿十五年或以上,賬戶價值(包括撥入保單之利息、額外回報及保證特別回報的縂額)將不會少於每年以派息率3%計算而累積的賬戶價值。

而由55歲至65歲開始,投保人可於六種年金分派方式中選擇,如揀選二十年定額或收取到100歲。

年金計劃
於累積期內,保費會於扣除適當費用後存入賬戶價值內,並獲享較一般銀行存款優厚的利息。

「愛無憂」計劃

美國友邦(AIA)未有推出年金計劃,仍沿用傳統的儲蓄計劃方式。

其「愛無憂」計劃,設有六年、十年、十五年、二十年供款,每五年開始有固定收入,將來這計劃也會設立定期提款方法,讓投保人可按本身設定的時間去收取,達致年金的功用。

另一個「簡愛.延續保障計劃2」,設有五年、十年供款期,將來也可設定期提款,自製年金。 以上四款是市場上比較受歡迎的年金計劃,除了具有年金特色外,現在也可以額外附加一些保障,如人壽、癌症保障、意外身故保障等。

另外亦有繳款人保障、身故保障、提供回本保證和末期病症保障,這些也可以令其計劃集儲蓄及保障於一身,各顯神通。 讀者不妨透過理財顧問深入了解,從而選擇適合自己的年金計劃,未雨綢繆,未來可安享退而不憂的退休生活。

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